вторник, 2 декабря 2008 г.
Как начать собственный бизнес?
Выбор вида вашей деятельности.
Решите КАКОЙ БИЗНЕС Вас привлекает. Если на ДАННОМ этапе ТРУДНО определить КАКОЙ бизнес предпочтителен - составьте СПИСОК ДЕЛ, которыми Вы ЛЮБИТЕ заниматься, подумайте о своих рабочих и прочих навыках. Что из того, чем Вы ОБЛАДАЕТЕ, может использоваться в бизнесе. ВЫПИШИТЕ наиболее ДОСТУПНЫЕ Вам бизнес-методы. ВЫЧЕРКНИТЕ привлекательные методы - те, которые НЕ найдут применения в Вашей географической области или НЕ удовлетворят ПОТРЕБНОСТИ населения Вашего района.
Выбор формы организации бизнеса.
Выберите ФОРМУ ОРГАНИЗАЦИИ бизнеса. Основные формы - ИНДИВИДУАЛЬНОЕ предпринимательство, ПАРТНЕРСТВО и МАЛОЕ ПРЕДПРИЯТИЕ . Наиболее УДОБНАЯ форма - ИНДИВИДУАЛЬНОЕ предпринимательство. Бизнес в этой форме ПРОЩЕ всего НАЧАТЬ, им ЛЕГЧЕ управлять.
ПРЕИМУЩЕСТВА ЧАСТНОГО предпринимательства таковы:
1. ВСЯ ПРИБЫЛЬ принадлежит Вам.
2. Частный бизнес ПРОСТ и НЕДОРОГ в организации. Патент - это все что необходимо для начала.
3. Вы - БОСС.4.
Вы имеете значительные НАЛОГОВЫЕ ПРЕИМУЩЕСТВА. Внеся ОДНОРАЗОВУЮ плату за патент, Вы заработаете столько, сколько СМОЖЕТЕ.
5. ЧАСТНОЕ владение СТИМУЛИРУЕТ работу и ответственность. Поскольку речь идет о Ваших СОБСТВЕННЫХ деньгах, Вы вложите в бизнес максимум ЭНЕРГИИ и ТАЛАНТА. Успех зависит от ВАШЕЙ способности принимать правильные решения и управлять обстоятельствами.
Источник инвестиций.
Если Ваш бизнес потребует ИНВЕСТИЦИЙ, определите ИСТОЧНИК средств.
Используются 3 способа финансирования нового бизнеса:
СОБСТВЕННЫЕ сбережения, ССУДА, или услуги ИНВЕСТОРОВ.
ЛУЧШЕ ВСЕГО начать с малого, используя СОБСТВЕННЫЕ сбережения, и не волноваться о возврате долга. Имейте в виду: так как Вы организуете ЧАСТНЫЙ ДОМАШНИЙ бизнес, возможности для получения ССУДЫ или привлечения ИНВЕСТОРОВ НЕВЕЛИКИ - до той поры как успех Вашей идеи не станет очевиден. Вы должны стать экспертом в деле ЭКОНОМИИ и ПРИВЛЕЧЕНИЯ материальных средств.
Учет ограничений местных органов управления.
Проверьте ОГРАНИЧЕНИЯ местных органов управления. Если Вы живете в многоэтажном доме, уточните правила использования жилой площади. Убедитесь, что выбранный домашний бизнес НЕ противоречит этим правилам. В общем случае, не раздражая соседей избыточным шумом или запахом, Вы не встретите никаких препятствий. Соседи, возможно, даже не узнают о существовании Вашего бизнеса. Тем не менее, необходимо поинтересоваться тем, какие ОГРАНИЧЕНИЯ существуют в Вашем жилом комплексе.
Выбор имени для бизнеса, фирменного стиля.
Вы должны выбрать ИМЯ для своего бизнеса. Согласно статистике, удачно выбраное имя для бизнеса может УВЕЛИЧИТЬ число КЛИЕНТУРЫ и, следовательно, объем ПРОДАЖ, до 50 процентов. Отнеситесь к имени с вниманием.
Ведь часто бывает так, что покупатель выбирает торговую марку товара, а затем смотрит на его качество.
Получении лицензии и прочих разрешений.
Получите ЛИЦЕНЗИИ и РАЗРЕШЕНИЯ. В зависимости от выбранного бизнеса, возможно, Вам потребуется лицензия, или специальное разрешение на деятельность. Позвоните в местные налоговые органы и поинтересуйтесь, необходима ли Вам лицензия. Например, если Вы собираетесь иметь дело с продовольствием - в Вашей области возможны ограничения и специальные правила.
Бизнес план предприятия.
Теперь необходимо составить БИЗНЕС - ПЛАН (он необходим во МНОГИХ случаях - например, для поиска инвесторов). Хороший деловой план УПОРЯДОЧИТ Ваши мысли и установит ПОРЯДОК действий. Бизнес - план должен ПРЕДСТАВИТЬ: - ЧТО Вы собираетесь продавать - Вашу ПОДГОТОВКУ и КВАЛИФИКАЦИЮ - предполагаемых КЛИЕНТОВ - СПОСОБ ПРИВЛЕЧЕНИЯ клиентов - какие МАТЕРИАЛЫ необходимы для создания бизнеса - как Вы планируете осуществлять РЕКЛАМУ - какие ЗАТРАТЫ необходимы для создания компании.
Открытие банковского счета.
Откройте БАНКОВСКИЙ СЧЕТ для проведения операций. Важно выбрать подходящий БАНК. Здесь мы уделим этому особое внимание. Проще всего посетить Сбербанк и открыть там коммерческий счет. Если Вы - ЧАСТНЫЙ предприниматель, можно использовать СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ счет. Но это НЕ ВСЕГДА лучшее решение. Возможно, другие КОММЕРЧЕСКИЕ банки предложат намного более выгодное или более удобное обслуживание. Выбирая банк для своего бизнеса, найдите тот, который лучше удовлетворит ВАШИ ПОТРЕБНОСТИ. Определите КАКОГО РОДА операции Вы будете производить. Поговорите по телефону с менеджерами местных банков. Тщательно проводите отбор.
НЕ принимайте решение ЛИШЬ на основании территориальной близости! Географическое положение - далеко НЕ самый важный фактор.
Выберите банк, где Вы увидите самое лучшее ОТНОШЕНИЕ к клиенту. Чем более дружественными будут Ваши отношения с управляющим отделением или менеджерами, тем шире Ваши возможности для утверждения ссуды или получения уступок, которые могут понадобиться в будущем. Познакомьтесь со служащими банка. Будьте уверены в себе. Помните: банк и служащие работают ДЛЯ ВАС.
Чем ЛУЧШЕ Вы узнаете служащих банка, тем БОЛЕЕ ВНИМАТЕЛЬНО они отнесутся к нуждам Вашего бизнеса.
Не забывайте: банкир, к которому Вы обращаетесь для решения своих финансовых проблем - специалист в своей области,. В бизнесе каждый предприниматель или служащий - эксперт по ОТДЕЛЬНОМУ РЯДУ проблем. В своих отношениях с деловыми людьми, не пытайтесь показать, что знаете вопрос лучше чем они. Найдите наиболее ХОРОШО ОСВЕДОМЛЕННОЕ лицо в банке, и обратитесь с КОНКРЕТНЫМИ вопросами относительно потребностей СВОЕГО бизнеса. Не стесняйтесь спрашивать! Не бойтесь показаться неосведомленным в элементарных вопросах. СПРАШИВАЙТЕ больше, старайтесь УЗНАТЬ ЛУЧШЕ,и очень скоро Вы обнаружите что обогнали конкурентов, которые знают меньше Вас.
Знание - деньги. Большие деньги. Избегайте банков, где менеджеры не смогли ответить на поставленные вопросы.
Вскоре Вы обнаружите, что различные банки специализируются в работе с разными направлениями бизнеса. Некоторые специализируются в работе с недвижимостью, некоторые - в экспортно-импортном бизнесе и т.д.
Постарайтесь найти банк, знакомый с ВАШЕЙ отраслью деятельности.
Вот несколько ВОПРОСОВ, которые Вы ДОЛЖНЫ задать служащему банка:
- необходимо ли сохранить определенный БАЛАНС на Вашем счете - прежде чем банк утвердит кредит?
- Какие ДОКУМЕНТЫ необходимо иметь для получения кредита?
- Ограничивает ли банк количество или типы займов предоставляемых МАЛОМУ БИЗНЕСУ?
- Какова политика банка относительно МИНИМАЛЬНОГО размера вносимого ДЕПОЗИТА? - Работает ли банк с ЛИЧНЫМИ ЧЕКАМИ?
- Эмитирует ли банк КРЕДИТНЫЕ или ДЕБЕТНЫЕ КАРТОЧКИ, и каков размер платы за пользование ими? Наш век - эра пластиковых карточек и электронных денег. Ваш бизнес много выиграет от ВАШЕГО умения использовать пластиковые карточки для отправления и получения платежей.
Пожалуйста следите за нашими очередными каталогами - мы представим руководства по использованию всех возможностей эффективной работы с пластиковыми карточками. Возможность размещать заказы и осуществлять продажи с помощью кредитных и дебетных карточек значительно увеличит объем вашего бизнеса.
Оснащение бизнеса необходимой техникой.
ОСНАСТИТЕ Ваш бизнес всем необходимым. Сделайте СПИСОК ВСЕГО что может потребоваться для начала работы, но прежде чем покупать - посмотрите, что Вы УЖЕ имеете.
Вам потребуется ФАКС, надежный ТЕЛЕФОН, АВТООТВЕТЧИК, КОМПЬЮТЕР, ПРИНТЕР, МОДЕМ. Приобретите EMAIL. Старайтесь сэкономить на всем. Просмотрите газету бесплатных объявлений на предмет покупки б/у. Вы сможете сэкономить до 70 процентов, покупая использованную офисную технику.
Как правило, она удовлетворяет нужды НАЧАЛЬНОГО этапа работы. При покупке принтера, подумайте о матричном - Вы сэкономите на картриджах. На рынке есть матричные принтеры, которые используют ленты для пишущих машинок. Вы увидите, сколько денег Вы сэкономите на начальном этапе, используя ленты для пишущих машинок вместо дорогого картриджа. Когда доход вырастет, Вы купите струйный или лазерный принтер для изготовления ответственных документов. Ваши НАЧАЛЬНЫЕ потребности НЕ потребуют самого нового и мощного компьютера. Ведь позже Вы модернизируете его в соответствии с самым новым стандартом. То же относится к другим компонентам оборудования. Ваши НАЧАЛЬНЫЕ ВЛОЖЕНИЯ могут таким образом быть сведены к МИНИМУМУ.
Учет расходов предприятия.
Избегайте расходов вызванных МИНУТНЫМ желанием. Все мы покупали товары или услуги, в которых не нуждались - просто потому, что были в особом настроении, или из-за настойчивости продавца. "Проснувшись", мы обнаруживаем, что потратили много денег на товар, в котором не нуждаемся, в то время как действительно необходимые вещи еще не куплены. Составьте список предметов, ДЕЙСТВИТЕЛЬНО НЕОБХОДИМЫХ для оснащения Вашего бизнеса, и воздерживайтесь от других покупок до поры, когда доходы позволят приобретать излишества. Покупайте самые ПРАКТИЧНЫЕ и НАДЕЖНЫЕ предметы.
Вложите деньги в НАДЕЖНЫЙ японский телефон, вместо дешевого, но имеющего склонность каждый месяц ломаться, отечественного. Покупайте предметы, которые не ломаются, даже если их уронить. Ваша техника - это ваш РАБОЧИЙ ИНСТРУМЕНТ, которому не обязательно быть красивым или самым новым. Инструмент должен быть надежным и РАБОТАТЬ при ЛЮБЫХ обстоятельствах.
Обучение офисным программам.
Вам необходимо овладеть навыками использования ОФИСНЫХ ПРОГРАММ.Приобретите книгу о MICROSOFT OFFICE, и уделите немного времени исследованию этого программного пакета. Научитесь обращаться с БАЗАМИ ДАННЫХ - такими как списки заказов, списки рассылок, данные о покупках и продажах, и т д. Время, потраченное на обучение, впоследствии сэкономит много рабочих часов. Если Вы не введете все данные в компьютер НЕМЕДЛЕННО после их получения, Вы утонете в море записей и отчетов, что скажется на КАЧЕСТВЕ и СКОРОСТИ работы, поскольку Вы не сможете БЫСТРО НАЙТИ необходимую ИНФОРМАЦИЮ. Ваша ПРИБЫЛЬ зависит от того, насколько БЫСТРО и ОПЕРАТИВНО Вы работаете с ИНФОРМАЦИЕЙ.
Стимулирование сбыта.
В ЛЮБОМ бизнесе, Ваша НАИБОЛЕЕ важная задача - ПРОДАЖА товара или услуг.
Ни один бизнес долго не просуществует без продаж. Любая продажа начинается с РЕКЛАМЫ. Необходимо, чтобы потенциальные покупатели УВИДЕЛИ или УСЛЫШАЛИ рекламу. Реклама ДОЛЖНА вызвать покупателя к СОВЕРШЕНИЮ заданного ДЕЙСТВИЯ.
Успех или провал рекламы ВСЕГДА обязан тому, КАК составлена реклама.
В общем случае, составитель рекламы ожидает от потенциального покупателя следующего:
1. Посетить магазин и непосредственно ОЦЕНИТЬ товар, или НЕМЕДЛЕННО ЗАКАЗАТЬ товар - по телефону либо другим способом.
2. ПОЗВОНИТЬ и ДОГОВОРИТЬСЯ о встрече с продавцом или агентом продавца, УСЛЫШАТЬ презентацию товара, или ЗАКАЗАТЬ более подробную ИНФОРМАЦИЮ - что практически то же самое.
В любом случае, ЦЕЛЬ рекламы одна: МОТИВИРОВАТЬ читателя КУПИТЬ товар или услугу. Если реклама мотивирует читателя ВСЕГО ЛИШЬ на секунду заострить внимание, похвалить товар, или поверить тому, что сказано о товаре - эта реклама выполняет свою задачу ПЛОХО или НЕ полностью.
Составитель рекламы должен ТОЧНО знать, ЧТО он хочет от читателя! Если реклама НЕ вызывает желаемое ДЕЙСТВИЕ - работа сделана ПЛОХО! Для того, чтобы МОТИВИРОВАТЬ читателя к желаемому ДЕЙСТВИЮ, реклама ОБЯЗАНА:1. Привлечь ВНИМАНИЕ потенциального покупателя,2. Вызвать у потенциального покупателя ИНТЕРЕС к товару,
3. Мотивировать его ЖЕЛАНИЕ купить товар,
4. Потребовать от потенциального покупателя ДЕЙСТВИЯ .
воскресенье, 30 ноября 2008 г.
Как переживают кризис кредитные союзы
Вслед за банковскими вкладчиками начали волноваться и члены кредитных союзов. Оснований для беспокойства у «союзников» побольше: государственной системы гарантирования вкладов нет. Кризис коснулся не только банков, но и небольших кредитно-финансовых организаций – кредитных союзов. Панические настроения граждан и рост недоверия к банковскому сектору подорвали доверие и к ним.
«После того как в новостях показали, что на изъятие вкладов в банках наложен мораторий, я сразу побежал снимать деньги с депозита в кредитном союзе. Ведь финансовый кризис не может коснуться только банков. Так же, как и за рубежом, от него будут страдать все участники рынка – страховые, инвестиционные компании, кредитные союзы и другие. Лучше вовремя забрать деньги, чтобы не получилось как в 1994 году, во времена «МММ», – объясняют свою позицию некоторые вкладчики. Однако может быть, все не столь критично и не стоит поддаваться панике?
Деньги любят тишину
Проблема в том, что понять – «критично или нет» – рядовому члену кредитного союза практически не представляется возможным до самого критического момента. В новостях о союзах вспоминают редко, Госфинуслуг обнародует отчеты по рынку с запозданием на 3-4 месяца, а найти показатели союзов в редких публикациях ассоциаций КС – крайне непросто. В общем, рынок КС крайне непрозрачен.
Если банкиры честно признаются, что за неполный октябрь их вкладчики-физлица сняли досрочно более 13,6 млрд грн, то «союзники» свои потери тщательно скрывают. «У абсолютного большинства никаких явно выраженных тенденций по оттоку депозитов нет», – успокаивает президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ) Петр Козинец.
Однако если бы не было оттока вкладов, то Госфинуслуг не приняло бы Постановление, которое разрешило союзам не выдавать досрочно депозиты. Постановление Комиссии №1203 с неопределенным сроком действия вступило в силу 15 октября 2008 года. Ссылаясь на него, союзы вправе отказывать своим членам в досрочной выдаче денег с депозита.
Этим же постановлением временно запрещено распределять доход на паевые взносы членов КС и возвращать дополнительные паевые взносы, в том числе при выходе из союза. Как надолго – пока не сказано.
И еще, «союзникам» рекомендовано ограничить выдачу кредитов на короткие сроки (до трех месяцев) и воздержаться от резкого повышения ставок по вкладам.
Казалось бы, меры приняты, оттока вкладчиков быть не должно, можно спать спокойно. Но не будем забывать, что Госфинуслуг, в отличие от Нацбанка, контролирует рынок не столь жестко. И вообще, не имеет возможности выдавать своим подопечным, в частности, КС, какие-либо кредиты для поддержания ликвидности. Свои финансовые проблемы союзы решают сами – как могут. Иногда решения эти оказываются не на пользу вкладчика, а Комиссия просто не имеет возможности реагировать на это немедленно.
А в кризисе ли дело?
Самый последний громкий скандал произошел с кредитным союзом Berliner Bausparkasse в конце прошлого года. Этот КС был зарегистрирован и имел лицензию Госфинуслуг, но это не помешало его руководству скрыться с 2 млн грн, которые им доверили украинцы.
Уже в октябре этого года обманутыми остались вкладчики еще двух кредитных союзов. В Харькове заведено уголовное дело против руководства КС «Слобода-Кредит». По разным оценкам, без своих сбережений остались около 2 тыс. вкладчиков, которые доверили союзу более 40 млн грн.
В Донецке директор КС «Славянский» исчез, оставив более 1,5 тыс. вкладчиков без доверенных союзу 15 млн грн. Только за октябрь Госфинуслуг лишила лицензий около семи кредитных союзов. Принимать вклады теперь не могут союзы «Сион» (г. Киев), «Восток» (г. Донецк), «Федерация», «Рантье» (г. Черкассы), «Инкомвклад» (г. Луцк), запрещено выдавать кредиты союзу «Кодекс чести» (г. Луганск).
В кризисе ли тут дело – большой вопрос. Во всяком случае, скандал с «Баушпаркассе» имел место задолго до того, как вкладчики побежали в банки досрочно снимать депозиты. Равно как и скандалы со «Слободой» и «Славянским».
Вклад без гарантии
Если вкладчикам банков государство, в лице Фонда гарантирования вкладов, гарантирует в случае банкротства банка возврат вклада в пределах 50 тыс. грн (а в скором времени обещают и 100 тыс. грн), то вкладчики кредитных союзов пока таких гарантий не имеют. При этом кредитные союзы заманивают клиентов более высокими ставками по депозитам: 25-30% годовых против предлагаемых банками в среднем 18-21% годовых в гривнах.
По данным Госфинуслуг, на начало июля этого года около 4,02 млрд грн находилось на депозитах в более 800 кредитных союзах. «Я считаю, что 60% из них – пирамидообразные союзы (то есть могут «лопнуть» в любой момент. – Ред.)», – говорит председатель правления КС «Фортеця» Павел Бурлай.
Если это действительно так, то не мудрено, почему время от времени страну потрясает новость о сбежавших с деньгами вкладчиков руководителях союзов. Если оценка г-на Бурлая справедлива, то риски при вложениях в КС – просто огромны.
Как же обстоит дело с созданием системы гарантирования вкладов в союзах? В начале лета 2008 года руководство «Объединения кредитных союзов «Программа защиты вкладов» предложило своим участникам страховать депозиты вкладчиков в специально созданной «Украинской страховой компании кредитных союзов». По задумке руководства, «ПЗВ»-возмещение в размере 50 тыс. грн. вкладчик получит сразу же после решения суда о невыплате вкладчику его денег и процентов «лопнувшим» союзом.
Но не стоит путать эту программу со страхованием вкладов в отдельных КС. Некоторые КС подписывают и показывают вкладчикам страховые договоры, которые якобы гарантируют возврат вклада назад. «Как показывает практика, ни одна их страховых компаний не осуществляет реального страхования депозитов, такого, какое имело бы под собой реальные страховые случаи», – объясняет председатель правления «ПЗВ» Иван Вишневский. По его словам, около 10 страховых компаний страховым случаем называют банкротство КС. Но по закону, ни один КС не может быть объявлен банкротом, так как они не являются субъектами предпринимательской деятельности. С прошлого года страхуют вклады своих членов также в Всеукраиснкой ассоциации кредитных союзов.
Кроме страхования вкладов, кредитные союзы придумывали и другие способы защиты денег на депозитах. В начале 2008 года НАКСУ запустила пилотный проект «Программа стабилизации и гарантирования». Вкладчикам союзов-членов программы гарантируется возврат 25 тыс. грн, но на определенных условиях. Чтобы получить свой вклад, нужно, чтобы КС согласился на ряд стабилизационных мероприятий, а в случае его несогласия (например, из-за отбытия руководства за рубеж с деньгами членов союза) – денег никто не получит.
Для поддержания стабильности членов стабилизационного фонда НАКСУ постоянно выделяет средства. «Из наших 9 млн грн, которые есть в стабилизационном фонде, 2-3 млн грн постоянно направляются на помощь КС», – рассказал Петр Козинец. Активно выделяются деньги из фонда и на поддержание ликвидности союзов.
То есть проблемы на рынке все же есть, и некоторым союзам уже выделяется посильная помощь, просто об этом предпочитают не распространяться. Недавно советник председателя Госфинуслуг Андрей Оленчик признался, что почти треть союзов сейчас испытывают проблемы, а 5-7% из общего количества вообще могут не выжить.
Тем, кто собирается нести деньги в союзы, стоит узнать – является ли КС участником хотя бы этих программ защиты вкладов (других пока нет), чтобы не упустить свой шанс на получение выплаты в случае проблем у союза.
Без паники!
И все же «союзники» утверждают, что причин для беспокойства у членов КС пока нет. Деньги, привлеченные от вкладчиков, находятся в основном в кредитах, средний срок которых составляет 9 месяцев. Зависимости от внешних рынков союзы не имеют, а единственное, что их может погубить, – это паника среди их же членов.
Несмотря на очевидные риски, большинство кредитных союзов продолжают досрочно выдавать вклады, несмотря на постановление Госфинуслуг. Это крупные союзы, считающие, что им не страшен кризис ликвидности, но очень страшна паника среди вкладчиков. Остальные союзы могут отказывать, но в случае болезни или других форс-мажорных обстоятельств у вкладчиков обязуются отдать вклад.
Кредитные союзы сейчас начали активно повышать процентные ставки по депозитам – это вынужденный шаг, ведь свои ставки начали повышать и банки. Деньги союзам нужны на выдачу новых кредитов. Количество желающих получить ссуду в союзах резко увеличилось. «Союзники» говорят об увеличении спроса на их кредиты чуть ли не вдесятеро после того, как банки перестали выдавать кредиты.
Как же вкладчику не попасть в «пирамиду»? У правильного кредитного союза должна быть действующая лицензия от Госфинуслуг на право приема вкладов и выдачу кредитов (список лицензированных союзов – на сайте Госфинуслуг, его адрес – в интернет-версии статьи). Союз должен состоять в ассоциации кредитных союзов, иметь хорошую репутацию, не должен заманивать уж совсем заоблачными ставками по депозитам и работать на рынке не менее пяти лет.
Если же возникли проблемы – истек срок вклада, а союз отказывается отдать деньги, – нужно немедля бить тревогу. Стоит сообщить об этом в Госфинуслуг – в Департамент надзора за кредитными союзами (контакты – в интернет-версии данной статьи), написать заявление в милицию и добиться введения временной администрации в союзе или ареста счетов КС.
Только в этом случае есть надежда, что удастся вернуть деньги. Если вклад застрахован в Украинской страховой компании кредитных союзов, можно рассчитывать на компенсацию в размере до 50 тыс. грн. Если же союз был участником стабилизационного фонда НАКСУ, возможно, ему будет оказана помощь и с вкладчиками все же рассчитаются. Но особо подчеркнем: никаких государственных гарантий в отношении вкладчиков кредитных союзов в Украине пока не существует
Куда стучаться
Центральный офис Госфинуслуг: 01001, г. Киев-1, ул. Б. Гринченка, 3 info@dfp.gov.ua.
Департамент надзора за кредитными союзами: (044) 235-51-31.
Контакты региональных управлений Госфинуслуг: www.dfp.gov.ua.
Итого: Финансовый кризис не может обойти стороной кредитные союзы. Поэтому сейчас деньги лучше не доверять мелким и подозрительно щедрым союзам, обещающим до 30% годовых по вкладам, а также не являющимся членами ассоциаций КС.
«После того как в новостях показали, что на изъятие вкладов в банках наложен мораторий, я сразу побежал снимать деньги с депозита в кредитном союзе. Ведь финансовый кризис не может коснуться только банков. Так же, как и за рубежом, от него будут страдать все участники рынка – страховые, инвестиционные компании, кредитные союзы и другие. Лучше вовремя забрать деньги, чтобы не получилось как в 1994 году, во времена «МММ», – объясняют свою позицию некоторые вкладчики. Однако может быть, все не столь критично и не стоит поддаваться панике?
Деньги любят тишину
Проблема в том, что понять – «критично или нет» – рядовому члену кредитного союза практически не представляется возможным до самого критического момента. В новостях о союзах вспоминают редко, Госфинуслуг обнародует отчеты по рынку с запозданием на 3-4 месяца, а найти показатели союзов в редких публикациях ассоциаций КС – крайне непросто. В общем, рынок КС крайне непрозрачен.
Если банкиры честно признаются, что за неполный октябрь их вкладчики-физлица сняли досрочно более 13,6 млрд грн, то «союзники» свои потери тщательно скрывают. «У абсолютного большинства никаких явно выраженных тенденций по оттоку депозитов нет», – успокаивает президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ) Петр Козинец.
Однако если бы не было оттока вкладов, то Госфинуслуг не приняло бы Постановление, которое разрешило союзам не выдавать досрочно депозиты. Постановление Комиссии №1203 с неопределенным сроком действия вступило в силу 15 октября 2008 года. Ссылаясь на него, союзы вправе отказывать своим членам в досрочной выдаче денег с депозита.
Этим же постановлением временно запрещено распределять доход на паевые взносы членов КС и возвращать дополнительные паевые взносы, в том числе при выходе из союза. Как надолго – пока не сказано.
И еще, «союзникам» рекомендовано ограничить выдачу кредитов на короткие сроки (до трех месяцев) и воздержаться от резкого повышения ставок по вкладам.
Казалось бы, меры приняты, оттока вкладчиков быть не должно, можно спать спокойно. Но не будем забывать, что Госфинуслуг, в отличие от Нацбанка, контролирует рынок не столь жестко. И вообще, не имеет возможности выдавать своим подопечным, в частности, КС, какие-либо кредиты для поддержания ликвидности. Свои финансовые проблемы союзы решают сами – как могут. Иногда решения эти оказываются не на пользу вкладчика, а Комиссия просто не имеет возможности реагировать на это немедленно.
А в кризисе ли дело?
Самый последний громкий скандал произошел с кредитным союзом Berliner Bausparkasse в конце прошлого года. Этот КС был зарегистрирован и имел лицензию Госфинуслуг, но это не помешало его руководству скрыться с 2 млн грн, которые им доверили украинцы.
Уже в октябре этого года обманутыми остались вкладчики еще двух кредитных союзов. В Харькове заведено уголовное дело против руководства КС «Слобода-Кредит». По разным оценкам, без своих сбережений остались около 2 тыс. вкладчиков, которые доверили союзу более 40 млн грн.
В Донецке директор КС «Славянский» исчез, оставив более 1,5 тыс. вкладчиков без доверенных союзу 15 млн грн. Только за октябрь Госфинуслуг лишила лицензий около семи кредитных союзов. Принимать вклады теперь не могут союзы «Сион» (г. Киев), «Восток» (г. Донецк), «Федерация», «Рантье» (г. Черкассы), «Инкомвклад» (г. Луцк), запрещено выдавать кредиты союзу «Кодекс чести» (г. Луганск).
В кризисе ли тут дело – большой вопрос. Во всяком случае, скандал с «Баушпаркассе» имел место задолго до того, как вкладчики побежали в банки досрочно снимать депозиты. Равно как и скандалы со «Слободой» и «Славянским».
Вклад без гарантии
Если вкладчикам банков государство, в лице Фонда гарантирования вкладов, гарантирует в случае банкротства банка возврат вклада в пределах 50 тыс. грн (а в скором времени обещают и 100 тыс. грн), то вкладчики кредитных союзов пока таких гарантий не имеют. При этом кредитные союзы заманивают клиентов более высокими ставками по депозитам: 25-30% годовых против предлагаемых банками в среднем 18-21% годовых в гривнах.
По данным Госфинуслуг, на начало июля этого года около 4,02 млрд грн находилось на депозитах в более 800 кредитных союзах. «Я считаю, что 60% из них – пирамидообразные союзы (то есть могут «лопнуть» в любой момент. – Ред.)», – говорит председатель правления КС «Фортеця» Павел Бурлай.
Если это действительно так, то не мудрено, почему время от времени страну потрясает новость о сбежавших с деньгами вкладчиков руководителях союзов. Если оценка г-на Бурлая справедлива, то риски при вложениях в КС – просто огромны.
Как же обстоит дело с созданием системы гарантирования вкладов в союзах? В начале лета 2008 года руководство «Объединения кредитных союзов «Программа защиты вкладов» предложило своим участникам страховать депозиты вкладчиков в специально созданной «Украинской страховой компании кредитных союзов». По задумке руководства, «ПЗВ»-возмещение в размере 50 тыс. грн. вкладчик получит сразу же после решения суда о невыплате вкладчику его денег и процентов «лопнувшим» союзом.
Но не стоит путать эту программу со страхованием вкладов в отдельных КС. Некоторые КС подписывают и показывают вкладчикам страховые договоры, которые якобы гарантируют возврат вклада назад. «Как показывает практика, ни одна их страховых компаний не осуществляет реального страхования депозитов, такого, какое имело бы под собой реальные страховые случаи», – объясняет председатель правления «ПЗВ» Иван Вишневский. По его словам, около 10 страховых компаний страховым случаем называют банкротство КС. Но по закону, ни один КС не может быть объявлен банкротом, так как они не являются субъектами предпринимательской деятельности. С прошлого года страхуют вклады своих членов также в Всеукраиснкой ассоциации кредитных союзов.
Кроме страхования вкладов, кредитные союзы придумывали и другие способы защиты денег на депозитах. В начале 2008 года НАКСУ запустила пилотный проект «Программа стабилизации и гарантирования». Вкладчикам союзов-членов программы гарантируется возврат 25 тыс. грн, но на определенных условиях. Чтобы получить свой вклад, нужно, чтобы КС согласился на ряд стабилизационных мероприятий, а в случае его несогласия (например, из-за отбытия руководства за рубеж с деньгами членов союза) – денег никто не получит.
Для поддержания стабильности членов стабилизационного фонда НАКСУ постоянно выделяет средства. «Из наших 9 млн грн, которые есть в стабилизационном фонде, 2-3 млн грн постоянно направляются на помощь КС», – рассказал Петр Козинец. Активно выделяются деньги из фонда и на поддержание ликвидности союзов.
То есть проблемы на рынке все же есть, и некоторым союзам уже выделяется посильная помощь, просто об этом предпочитают не распространяться. Недавно советник председателя Госфинуслуг Андрей Оленчик признался, что почти треть союзов сейчас испытывают проблемы, а 5-7% из общего количества вообще могут не выжить.
Тем, кто собирается нести деньги в союзы, стоит узнать – является ли КС участником хотя бы этих программ защиты вкладов (других пока нет), чтобы не упустить свой шанс на получение выплаты в случае проблем у союза.
Без паники!
И все же «союзники» утверждают, что причин для беспокойства у членов КС пока нет. Деньги, привлеченные от вкладчиков, находятся в основном в кредитах, средний срок которых составляет 9 месяцев. Зависимости от внешних рынков союзы не имеют, а единственное, что их может погубить, – это паника среди их же членов.
Несмотря на очевидные риски, большинство кредитных союзов продолжают досрочно выдавать вклады, несмотря на постановление Госфинуслуг. Это крупные союзы, считающие, что им не страшен кризис ликвидности, но очень страшна паника среди вкладчиков. Остальные союзы могут отказывать, но в случае болезни или других форс-мажорных обстоятельств у вкладчиков обязуются отдать вклад.
Кредитные союзы сейчас начали активно повышать процентные ставки по депозитам – это вынужденный шаг, ведь свои ставки начали повышать и банки. Деньги союзам нужны на выдачу новых кредитов. Количество желающих получить ссуду в союзах резко увеличилось. «Союзники» говорят об увеличении спроса на их кредиты чуть ли не вдесятеро после того, как банки перестали выдавать кредиты.
Как же вкладчику не попасть в «пирамиду»? У правильного кредитного союза должна быть действующая лицензия от Госфинуслуг на право приема вкладов и выдачу кредитов (список лицензированных союзов – на сайте Госфинуслуг, его адрес – в интернет-версии статьи). Союз должен состоять в ассоциации кредитных союзов, иметь хорошую репутацию, не должен заманивать уж совсем заоблачными ставками по депозитам и работать на рынке не менее пяти лет.
Если же возникли проблемы – истек срок вклада, а союз отказывается отдать деньги, – нужно немедля бить тревогу. Стоит сообщить об этом в Госфинуслуг – в Департамент надзора за кредитными союзами (контакты – в интернет-версии данной статьи), написать заявление в милицию и добиться введения временной администрации в союзе или ареста счетов КС.
Только в этом случае есть надежда, что удастся вернуть деньги. Если вклад застрахован в Украинской страховой компании кредитных союзов, можно рассчитывать на компенсацию в размере до 50 тыс. грн. Если же союз был участником стабилизационного фонда НАКСУ, возможно, ему будет оказана помощь и с вкладчиками все же рассчитаются. Но особо подчеркнем: никаких государственных гарантий в отношении вкладчиков кредитных союзов в Украине пока не существует
Куда стучаться
Центральный офис Госфинуслуг: 01001, г. Киев-1, ул. Б. Гринченка, 3 info@dfp.gov.ua.
Департамент надзора за кредитными союзами: (044) 235-51-31.
Контакты региональных управлений Госфинуслуг: www.dfp.gov.ua.
Итого: Финансовый кризис не может обойти стороной кредитные союзы. Поэтому сейчас деньги лучше не доверять мелким и подозрительно щедрым союзам, обещающим до 30% годовых по вкладам, а также не являющимся членами ассоциаций КС.
четверг, 27 ноября 2008 г.
Как выжить во время кризиса? (шутка) часть 2
Всё в наших руках, поэтому нельзя их опускать.
Коко Шанель.
3. Было ваше – стало наше.
Чем больше ваша фирма – тем больше там «ничейных» вещей. А «бесхозные» канцтовары, бумагу (в том числе и туалетную) и прочие мелочи можно смело продавать тем же студентам по сниженной цене. Главное – не зарваться, иначе бороться придется уже не с придирчивыми и чересчур внимательными к мелочам коллегами, а с безработицей, а с ней шутки плохи.
4. Пища наша.
Если в офисе есть хотя бы небольшая кухня (ее может заменить просто место для хранения набора «чайник – чашки - продукты») – то голодным вы уже не останетесь. Чай, кофе, сахар, варенье, а иногда и что-то более существенное может беспрепятственно попадать в ваш желудок, минуя чужие челюсти и желудки. Например, можно оказывать бесценную услугу вечно худеющей МарьИванне, регулярно объедая ее и тем самым снижая ее ежедневное потребление калорий. Главное, не оставлять в живых свидетелей – в крайнем случае (случае смертельного голода) их тоже можно съесть. А если собрать несколько таких МарьИванн в кружок по интересам (интерес - похудение) и сыграть с ними в игру «накорми Васю (Машу, Петю, Кису, Лапу)», то можно будет питаться за чужой счет вполне легально, играя при этом важную общественную роль уничтожителя питательных веществ, вызывающих полноту у коллег. А можно сыграть на материнских чувствах окружающих людей, стремящихся накормить бедного худенького студента или молодого сотрудника. В том случае, если в роли студента или молодого сотрудника будет выступать молодая девушка, «материнские чувства» (во всяком случае, желание обогреть и накормить) могут возникнуть даже у мужчин.
Если рядом есть студенческие (лучше – ведомственные, а еще лучше – места питания для «Слуг народа») кафе – то питаться, дешево и сердито можно и там. Чем выше ранг и «крыша» столовой – тем дешевле и вкуснее там еда. В депутатских и министерских кормушках – совсем вкусно, сытно и недорого. Не даром же они Слуги народа (при этом слово «Слуги» пишется с большой буквы, а «народ» - с маленькой). Попадание в «рыбные места» значительно облегчают «корочки» или «ксивы». Даже удостоверение внештатного автора какой-либо газеты или бэйджик с названием фирмы курьерской доставки могут помочь попасть в заветное сытное место и значительно облегчают жизнь. Кстати, разного рода «ксивы» заметно уменьшают расходы на общественный транспорт – главное, не нарваться на хозяина настоящей «ксивы» или контроллера – иначе это уже совсем другая история, и уже не такая легкомысленная.
Если кафе самообслуживания битком набито желающими поесть, то в этой толпе можно успеть съесть полпорции до того, как подойдете к кассе – а там уже заплатить только за то, что съесть не успели. Самый банальный способ поесть «на шару» - это прийти в ресторан, сделать большой заказ, поесть (не больше половины), демонстративно выйти позвонить – и не вернуться. Только уходить надо очень быстро (а переступив порог заведения, можно даже начать убегать) – нерасторопность чревата поимкой, мойкой посуды (в лучшем случае) или отбиванием субпродуктов (ваших собственных, внутренних).
Еще можно приходить на большие свадьбы, крестины или юбилеи. Приходить лучше спустя 2-3 часа после начала торжества. Тогда все гости и хозяева с одинаковой любезностью примут вас за своего и даже заставят выпить и закусить «штрафную».
Только не надо делать из себя страдальца: вот, мол, до чего докатился. Лучше устроить соревнование среди друзей: кто сколько сможет найти «шары», этого самого любимого со времен студенчества неосязаемого предмета. Искать «шару» надо весело и с улыбкой. Шаровик и жлоб – это не одно и то же.
среда, 26 ноября 2008 г.
Как выжить во время кризиса (шутка) часть 1.
Пессимист видит трудности при любой возможности; оптимист в любой трудности видит возможность.
Уинстон Черчилль.
Финансовый кризис – это, конечно, очень серьезно. Сокращение рабочих мест, снижение зарплаты и других видов доходов, увеличение стоимости всего – поводов для того, чтобы состроить вечно кислую рожицу, впасть в депрессию и начать портить жизнь себе и другим. И портить жизнь надо начинать всерьез и надолго – то есть на это придется потратить много сил, времени и средств. Почему-то (по закону подлости, наверно?) портить жизнь удобнее не тем людям, которые виноваты в происходящем (сначала их еще надо найти, а потом – добраться до них), а тем, кто находится рядом в трудную минуту – любимым, друзьям, родственникам и прочим ни в чем не повинным людям. Вероятнее всего, так же страдающим от несовершенства (или от неблагонадежности?) финансовой системы.
Но выжить можно при любом кризисе. По сравнению с тем, что происходило в 90-х годах прошлого столетия (каково чувствовать себя ископаемыми из прошлого столетия?) сегодня – это еще цветочки. Да и места для маневров намного больше.
Если вас еще не уволили, то в большинстве случаев место работы – это уже повод воспрять духом. И не только потому, что у вас есть хоть какая-то надежда на получение более-менее стабильной зарплаты (хотя в условиях нестабильности и это плюс). Само место работы – это месторождение полезных ископаемых. Надо только уметь их добывать.
Вот несколько способов «добывать» самое необходимое, не отходя от рабочего места.
1. Двойная жизнь.
Если работать сразу на двух работах в дневную и ночную смены (например, днем – администратором, а ночью - сторожем), можно таким образом сэкономить на оплате аренды жилья. Если жилье у вас все-таки имеется – все равно можно распорядиться им более выгодным способом, а самому посменно «жить» то на одной работе, то на другой.
Для того, чтобы вашим друзьям было более интересно приходить в гости, можно периодически превращать офис в компьютерный клуб (при том бесплатный для вас), дискотеку или бар (гостей стоит предупреждать, что приходить надо со своими напитками, а перед уходом из гостей было бы неплохо еще и захватить с собой мусор, созданный общими усилиями).
Для хозяев фирмы польза должна быть очевидна: ни один вор не посмеет забраться ночью в офис, где резвится шумная и веселая компания молодых людей. Правда, некоторые из хозяев и директоров не понимают, как можно использовать сеть компьютеров для игры в нарды или звездные войны и почему каждое утро в помещении чувствуется стойкий запашок спиртного, поэтому самое главное для любителей «двойной жизни» - это конспирация. К утру не должно не оставаться никаких следов – иначе ваше место для жилья и веселья перестанет быть только вашим. Люди завистливы, многие могут захотеть устроиться с тем же комфортом за чужой счет.
2. Рациональное использование оборудования.
Офисное имущество, использованное с умом и смекалкой, позволит не только сэкономить, но и немного подзаработать. Интернет на рабочем месте – чудесная возможность почувствовать себя фрилансером, не увольняясь с работы. Тут и статейку можно написать, и небольшой сайт вести, и услуги, не требующие непосредственного контакта с работодателем, можно оказывать. Выгода очевидна: экономятся деньги на домашний компьютер и Интернет, рационально используется рабочее время, которое оплачивается уже не только зарплатой, но и честно (ну или почти честно) заработанными виртуальными деньгами. Имея Интернет на рабочем месте, можно сэкономить деньги на походы в кинотеатр и покупку дисков с новыми фильмами, покупку книг и газет (в сети то же самое можно найти если не бесплатно, то значительно дешевле). Главное – не забывать делиться с сисадмином. Ведь это его территория. Его заповедник для охоты и добывания пропитания. Не оставляйте его голодным.
На рабочем ксероксе можно делать копии конспектов, методических указаний и учебников не только для себя, но и (за отдельную плату) для всех остальных студентов. А комбинация сканер+принтер - это вообще золотое дно. Все проблемы с рефератами отпадают, было бы под рукой (простите, под сканером), несколько подходящих учебников.
Если вы уже вышли из нежного студенческого возраста, можете продавать так необходимые студентам копии и рефераты или сделать бартер: поменять, например, скопированные рефераты на студенческие проездные или приглашение поучаствовать во всяческих акциях (скидки, флаера и дисконтные карточки часто распространяют именно в среде студентов).
Уинстон Черчилль.
Финансовый кризис – это, конечно, очень серьезно. Сокращение рабочих мест, снижение зарплаты и других видов доходов, увеличение стоимости всего – поводов для того, чтобы состроить вечно кислую рожицу, впасть в депрессию и начать портить жизнь себе и другим. И портить жизнь надо начинать всерьез и надолго – то есть на это придется потратить много сил, времени и средств. Почему-то (по закону подлости, наверно?) портить жизнь удобнее не тем людям, которые виноваты в происходящем (сначала их еще надо найти, а потом – добраться до них), а тем, кто находится рядом в трудную минуту – любимым, друзьям, родственникам и прочим ни в чем не повинным людям. Вероятнее всего, так же страдающим от несовершенства (или от неблагонадежности?) финансовой системы.
Но выжить можно при любом кризисе. По сравнению с тем, что происходило в 90-х годах прошлого столетия (каково чувствовать себя ископаемыми из прошлого столетия?) сегодня – это еще цветочки. Да и места для маневров намного больше.
Если вас еще не уволили, то в большинстве случаев место работы – это уже повод воспрять духом. И не только потому, что у вас есть хоть какая-то надежда на получение более-менее стабильной зарплаты (хотя в условиях нестабильности и это плюс). Само место работы – это месторождение полезных ископаемых. Надо только уметь их добывать.
Вот несколько способов «добывать» самое необходимое, не отходя от рабочего места.
1. Двойная жизнь.
Если работать сразу на двух работах в дневную и ночную смены (например, днем – администратором, а ночью - сторожем), можно таким образом сэкономить на оплате аренды жилья. Если жилье у вас все-таки имеется – все равно можно распорядиться им более выгодным способом, а самому посменно «жить» то на одной работе, то на другой.
Для того, чтобы вашим друзьям было более интересно приходить в гости, можно периодически превращать офис в компьютерный клуб (при том бесплатный для вас), дискотеку или бар (гостей стоит предупреждать, что приходить надо со своими напитками, а перед уходом из гостей было бы неплохо еще и захватить с собой мусор, созданный общими усилиями).
Для хозяев фирмы польза должна быть очевидна: ни один вор не посмеет забраться ночью в офис, где резвится шумная и веселая компания молодых людей. Правда, некоторые из хозяев и директоров не понимают, как можно использовать сеть компьютеров для игры в нарды или звездные войны и почему каждое утро в помещении чувствуется стойкий запашок спиртного, поэтому самое главное для любителей «двойной жизни» - это конспирация. К утру не должно не оставаться никаких следов – иначе ваше место для жилья и веселья перестанет быть только вашим. Люди завистливы, многие могут захотеть устроиться с тем же комфортом за чужой счет.
2. Рациональное использование оборудования.
Офисное имущество, использованное с умом и смекалкой, позволит не только сэкономить, но и немного подзаработать. Интернет на рабочем месте – чудесная возможность почувствовать себя фрилансером, не увольняясь с работы. Тут и статейку можно написать, и небольшой сайт вести, и услуги, не требующие непосредственного контакта с работодателем, можно оказывать. Выгода очевидна: экономятся деньги на домашний компьютер и Интернет, рационально используется рабочее время, которое оплачивается уже не только зарплатой, но и честно (ну или почти честно) заработанными виртуальными деньгами. Имея Интернет на рабочем месте, можно сэкономить деньги на походы в кинотеатр и покупку дисков с новыми фильмами, покупку книг и газет (в сети то же самое можно найти если не бесплатно, то значительно дешевле). Главное – не забывать делиться с сисадмином. Ведь это его территория. Его заповедник для охоты и добывания пропитания. Не оставляйте его голодным.
На рабочем ксероксе можно делать копии конспектов, методических указаний и учебников не только для себя, но и (за отдельную плату) для всех остальных студентов. А комбинация сканер+принтер - это вообще золотое дно. Все проблемы с рефератами отпадают, было бы под рукой (простите, под сканером), несколько подходящих учебников.
Если вы уже вышли из нежного студенческого возраста, можете продавать так необходимые студентам копии и рефераты или сделать бартер: поменять, например, скопированные рефераты на студенческие проездные или приглашение поучаствовать во всяческих акциях (скидки, флаера и дисконтные карточки часто распространяют именно в среде студентов).
воскресенье, 23 ноября 2008 г.
Как выжить во времена кризиса? Часть 2.
Все мы пережили уже не один кризис - и, к сожалению, нас ждет не меньшее их количество. Когда кризисы повторяются каждые несколько лет - они перестают быть чем-то аномальным. То, что нас не убивает, делает нас сильнее. Оказывается, что жизнь идет своим чередом и, стоит лишь затянуть поясок на некоторое время, чтобы дождаться очередного экономического потепления.
Продолжаем жить во время кризиса, используя некоторые простые правила.
4. Иногда позвольте себе (или своим близким) незапланированные траты – желательно полезные или работающие на перспективу.
Нельзя все время жить в условиях «минимального лимита» - так не долго и с катушек съехать. Если на вопрос о том, сделали бы вы эти траты, оказавшись в таком же положении в следующий раз, вы однозначно отвечаете: да, значит, вы не зря разрешили себе отступление от правил.
Но эти «исключения» не должны становиться правилом . И ни в коем случае не должны делаться, если на них не остается денег после вычитания из суммы доходов муссы необходимых расходов.
5. Расставьте акценты. Приоритеты.
Сначала деньги распределяются на первостепенные нужды (те самые, из списка минимальных расходов). Потом на сбережения. Затем на все остальное.
Нельзя развлекаться в ущерб финансовому или семейному благополучию. Нельзя работать и развлекаться в ущерб здоровью. Нельзя …
6. Постарайтесь не пользоваться кредитными картами или любыми другими финансовыми инструментами, которые требуют дополнительных расходов или с помощью которых вы перестаете контролировать свои финансы.
В конце концов, кто здесь главный: деньги или вы? Кто главный – тот и контролирует. Если вы главный – то вы контролируете свои финансы. Если главные – деньги, то они контролируют (а в дальнейшем, и определяют ваши поступки) вас.
7. Забудьте о потребительских кредитах.
Во времена всех кризисов проценты по кредитам завышены. К тому же большинство договоров составлены так, что банк (или иная организация, у которой вы берет кредит) имеет право досрочно потребовать выплаты всей суммы кредита. И не дай Бог у вас будет задолженность (а во времена кризиса шансы потерять работу или бизнес увеличиваются и тут уж будет не до кредитов) – вы можете потерять не только предмет кредита, но и уже выплаченные по кредитному договору деньги. И не забудьте уплатить пеню и штрафы. А еще может разориться банк и передать все права на кредит (и его залог) другой организации.
8. Если вы заранее знаете, что через некоторое время у вас появится новый источник расходов (или исчезнет источник доходов)– постарайтесь подготовиться к этому заранее.
Например, если в семье должен родиться ребенок – это автоматически обозначает и то, и другое: женщина перестанет работать и зарабатывать (в абсолютном большинстве случаев), а на рождение, медицинское обслуживание и содержание ребенка понадобятся дополнительные расходы. Если заранее накопить сумму, достаточную для существования семьи в течение 1-1,5 лет (как минимум), это существенно снизит нагрузку на семью во время этого самого трудного времени.
Можете назвать это «стабилизационным фондом». И не забудьте, для чего именно предназначены деньги – иначе они могут оказаться растраченными еще задолго до рождения ребенка или наступления другого события, требующего финансовой стабильности.
Продолжаем жить во время кризиса, используя некоторые простые правила.
4. Иногда позвольте себе (или своим близким) незапланированные траты – желательно полезные или работающие на перспективу.
Нельзя все время жить в условиях «минимального лимита» - так не долго и с катушек съехать. Если на вопрос о том, сделали бы вы эти траты, оказавшись в таком же положении в следующий раз, вы однозначно отвечаете: да, значит, вы не зря разрешили себе отступление от правил.
Но эти «исключения» не должны становиться правилом . И ни в коем случае не должны делаться, если на них не остается денег после вычитания из суммы доходов муссы необходимых расходов.
5. Расставьте акценты. Приоритеты.
Сначала деньги распределяются на первостепенные нужды (те самые, из списка минимальных расходов). Потом на сбережения. Затем на все остальное.
Нельзя развлекаться в ущерб финансовому или семейному благополучию. Нельзя работать и развлекаться в ущерб здоровью. Нельзя …
6. Постарайтесь не пользоваться кредитными картами или любыми другими финансовыми инструментами, которые требуют дополнительных расходов или с помощью которых вы перестаете контролировать свои финансы.
В конце концов, кто здесь главный: деньги или вы? Кто главный – тот и контролирует. Если вы главный – то вы контролируете свои финансы. Если главные – деньги, то они контролируют (а в дальнейшем, и определяют ваши поступки) вас.
7. Забудьте о потребительских кредитах.
Во времена всех кризисов проценты по кредитам завышены. К тому же большинство договоров составлены так, что банк (или иная организация, у которой вы берет кредит) имеет право досрочно потребовать выплаты всей суммы кредита. И не дай Бог у вас будет задолженность (а во времена кризиса шансы потерять работу или бизнес увеличиваются и тут уж будет не до кредитов) – вы можете потерять не только предмет кредита, но и уже выплаченные по кредитному договору деньги. И не забудьте уплатить пеню и штрафы. А еще может разориться банк и передать все права на кредит (и его залог) другой организации.
8. Если вы заранее знаете, что через некоторое время у вас появится новый источник расходов (или исчезнет источник доходов)– постарайтесь подготовиться к этому заранее.
Например, если в семье должен родиться ребенок – это автоматически обозначает и то, и другое: женщина перестанет работать и зарабатывать (в абсолютном большинстве случаев), а на рождение, медицинское обслуживание и содержание ребенка понадобятся дополнительные расходы. Если заранее накопить сумму, достаточную для существования семьи в течение 1-1,5 лет (как минимум), это существенно снизит нагрузку на семью во время этого самого трудного времени.
Можете назвать это «стабилизационным фондом». И не забудьте, для чего именно предназначены деньги – иначе они могут оказаться растраченными еще задолго до рождения ребенка или наступления другого события, требующего финансовой стабильности.
суббота, 22 ноября 2008 г.
Как выжить во времена кризиса? Часть 1.
Как выжить во времена кризиса? С наименьшими потерями. Главное – не преумножить, а сохранить. Конечно, отдельные люди умудряются даже зарабатывать в кризисные времена. Обычно, это люди, которые действительно знают и понимают, что происходит в данный момент и, возможно, сами создали эту ситуацию (или были причастны к ее созданию). Зная причины возникновения кризиса и имея рычаги влияния на него – можно чувствовать себя как рыба в воде.
Понятие «ведение домашнего бюджета» слишком часто упоминается и ассоциируется с карикатурой на бухгалтера (как в старых советских фильмах – в больших очках, в черных нарукавниках и с огромными счетами, переживающий из-за каждой копейки).
Слово «бюджет» уже само по себе подразумевает какие-то ограничения нехватку денежных средств. Быть педантичным в денежной сфере – еще (или уже) не модно и не престижно. Необходимость считать (а в случае семейного бюджета – и отчитываться перед своей второй половиной) доходы и расходы раздражает и ведет к тому, что благое намерение привести свои финансы в порядок, быстро улетучивается.
При всем этом, большинство людей все же не сомневается, что ведение бюджета является дисциплинирующим фактором, помогает сократить расходы (иногда – существенно сократить). А в ситуации экономического кризиса может стать палочкой-выручалочкой для многих семей, особенно молодых, еще не умеющих грамотно оценивать свои силы и средства.
Если вы контролируете бюджет – это уже намного лучше. Чем если бы он контролировал вас самих. Если не нравится или напрягает само название, можно назвать бюджет планом расходов и доходов, семейной бухгалтерией или …
Для того, чтобы относительно спокойно пережить финансовый кризис, сначала надо определить свой минимальный уровень расходов. Это именно те расходы, к которым подходит определение «необходимые и достаточные». Коммунальные платежи; расходы на питание и одежду (напоминаю, к предметам роскоши определение «необходимые и достаточные» не относится); платежи по уже взятым обязательствам, в том числе и кредитам; страховка и оплата медицинских услуг (если запустить болезнь в самом начале и дать ей перейти в хроническую форму, в конечном итоге ее лечение обойдется намного дороже) и некоторые другие траты – все это относится к минимальному уровню расходов. Эти расходы обычно являются фиксированными и без них никак не обойтись. То есть обойтись, конечно, можно, но в итоге вы можете потерять намного больше.
Сумма минимального уровня расходов ОБЯЗАТЕЛЬНО должна быть меньше суммы доходов. Иначе вы – банкрот. Если не сейчас, то в ближайшем будущем, если ситуация не изменится в пользу доходов. Если расходы превышают доходы – это то, что называют «жизнь не по средствам».
Если сумма минимальных расходов равна сумме доходов – значит. Надо срочно что-то менять. Или пересмотреть расходы – так ли уж они необходимы и достаточны, или искать новые источники доходов. Впрочем, поиск таких источников будет полезен не только во времена кризиса и не только в ситуации Рм (минимальные расходы) = Д (доходы).
Цель планирования бюджет во время кризиса – начать жить в пределах своего дохода. Если вспомнить три главных глагола, определяющих денежные процессы: заработать, сохранить и преумножить, то во времена финансового кризиса главное – заработать и не потерять. Хотя отдельным лицам удается получить не просто прибыли, а сверхприбыли и существенно преумножить свое финансовое благосостояние. В мутной воде часто водится большая рыба. Только нужно уметь поймать ее так, чтоб вас самих не съели в процессе рыбалки. Вот только во всех финансовых кризисах обычно крупные и богатые игроки (или лица, приближенные к ним) выигрывают и увеличивают капиталы, а мелкие и средние участники игры под названием «финансовый кризис» или «время перемен» проигрывают в той или иной степени.
Рискнув (а предварительно – грамотно просчитав этот риск) во времена кризиса, можно много заработать. Но еще больше шансов – потерять все заработанное ранее.
Итак. Программа-минимум на время кризиса: выжить и сохранить свои доходы и их источники. Для этого необходимо …
[B]1. Живите по средствам. [/B]
Доходы в любом случае должны превышать расходы. Иначе, это прямая дорога к безденежью и банкротству. Если вы свято верите в то, что сможете выиграть миллион на ближайшей лотерее, можете смело расходовать на текущие нужды больше, чем зарабатываете. Если такой уверенности нет – тогда придется жить по средствам и соблюдать правило № 1.
[B]2. Составьте список необходимых трат. [/B]
В начале – самое необходимое, а затем – по убыванию степени важности и необходимости. Так затраты на питание и коммунальные услуги никогда не окажутся на десятом месте после расходов на развлечения. В самом крайнем случае, когда денег уже не хватает, последние пункты (наименее важные и необходимые) можно вычеркнуть вообще. Или оставить до лучших времен.
[B]3. Не отказывайтесь от сбережений.[/B]
Пресловутые 10% от дохода, которые многие финансовые консультанты советуют откладывать регулярно, тоже должны откладываться. Вы ведь не знаете, как скоро он закончится и что еще случится в эти смутные времена. Потому что если обращать внимание на все кризисы, то окажется что к пенсии у вас ничего и не накопилось. Сколько кризисов было за последние 15 лет? А сколько еще будет? Если впадать в панику каждый раз, когда из телевизора (радио, Интернета, от подруг и знакомых, на митингах и во время выборов) вы будете слышать словосочетание «финансовый кризис», то и жить не захочется. Вы девяностые годы прошлого столетия пережили? Колебание курса доллара почти в 2 раза пережили? Бесконечные выборы и перевыборы пережили? Так значит, у вас уже давно должен был выработаться стойкий иммунитет ко всем кризисам вместе взятым. Тем более, что в ближайшие 10-20 лет их еще будет не мало, на вашу душу хватит – и на мою тоже. То, что не убивает – делает нас сильнее.
Продолжение - в следующей статье.
Понятие «ведение домашнего бюджета» слишком часто упоминается и ассоциируется с карикатурой на бухгалтера (как в старых советских фильмах – в больших очках, в черных нарукавниках и с огромными счетами, переживающий из-за каждой копейки).
Слово «бюджет» уже само по себе подразумевает какие-то ограничения нехватку денежных средств. Быть педантичным в денежной сфере – еще (или уже) не модно и не престижно. Необходимость считать (а в случае семейного бюджета – и отчитываться перед своей второй половиной) доходы и расходы раздражает и ведет к тому, что благое намерение привести свои финансы в порядок, быстро улетучивается.
При всем этом, большинство людей все же не сомневается, что ведение бюджета является дисциплинирующим фактором, помогает сократить расходы (иногда – существенно сократить). А в ситуации экономического кризиса может стать палочкой-выручалочкой для многих семей, особенно молодых, еще не умеющих грамотно оценивать свои силы и средства.
Если вы контролируете бюджет – это уже намного лучше. Чем если бы он контролировал вас самих. Если не нравится или напрягает само название, можно назвать бюджет планом расходов и доходов, семейной бухгалтерией или …
Для того, чтобы относительно спокойно пережить финансовый кризис, сначала надо определить свой минимальный уровень расходов. Это именно те расходы, к которым подходит определение «необходимые и достаточные». Коммунальные платежи; расходы на питание и одежду (напоминаю, к предметам роскоши определение «необходимые и достаточные» не относится); платежи по уже взятым обязательствам, в том числе и кредитам; страховка и оплата медицинских услуг (если запустить болезнь в самом начале и дать ей перейти в хроническую форму, в конечном итоге ее лечение обойдется намного дороже) и некоторые другие траты – все это относится к минимальному уровню расходов. Эти расходы обычно являются фиксированными и без них никак не обойтись. То есть обойтись, конечно, можно, но в итоге вы можете потерять намного больше.
Сумма минимального уровня расходов ОБЯЗАТЕЛЬНО должна быть меньше суммы доходов. Иначе вы – банкрот. Если не сейчас, то в ближайшем будущем, если ситуация не изменится в пользу доходов. Если расходы превышают доходы – это то, что называют «жизнь не по средствам».
Если сумма минимальных расходов равна сумме доходов – значит. Надо срочно что-то менять. Или пересмотреть расходы – так ли уж они необходимы и достаточны, или искать новые источники доходов. Впрочем, поиск таких источников будет полезен не только во времена кризиса и не только в ситуации Рм (минимальные расходы) = Д (доходы).
Цель планирования бюджет во время кризиса – начать жить в пределах своего дохода. Если вспомнить три главных глагола, определяющих денежные процессы: заработать, сохранить и преумножить, то во времена финансового кризиса главное – заработать и не потерять. Хотя отдельным лицам удается получить не просто прибыли, а сверхприбыли и существенно преумножить свое финансовое благосостояние. В мутной воде часто водится большая рыба. Только нужно уметь поймать ее так, чтоб вас самих не съели в процессе рыбалки. Вот только во всех финансовых кризисах обычно крупные и богатые игроки (или лица, приближенные к ним) выигрывают и увеличивают капиталы, а мелкие и средние участники игры под названием «финансовый кризис» или «время перемен» проигрывают в той или иной степени.
Рискнув (а предварительно – грамотно просчитав этот риск) во времена кризиса, можно много заработать. Но еще больше шансов – потерять все заработанное ранее.
Итак. Программа-минимум на время кризиса: выжить и сохранить свои доходы и их источники. Для этого необходимо …
[B]1. Живите по средствам. [/B]
Доходы в любом случае должны превышать расходы. Иначе, это прямая дорога к безденежью и банкротству. Если вы свято верите в то, что сможете выиграть миллион на ближайшей лотерее, можете смело расходовать на текущие нужды больше, чем зарабатываете. Если такой уверенности нет – тогда придется жить по средствам и соблюдать правило № 1.
[B]2. Составьте список необходимых трат. [/B]
В начале – самое необходимое, а затем – по убыванию степени важности и необходимости. Так затраты на питание и коммунальные услуги никогда не окажутся на десятом месте после расходов на развлечения. В самом крайнем случае, когда денег уже не хватает, последние пункты (наименее важные и необходимые) можно вычеркнуть вообще. Или оставить до лучших времен.
[B]3. Не отказывайтесь от сбережений.[/B]
Пресловутые 10% от дохода, которые многие финансовые консультанты советуют откладывать регулярно, тоже должны откладываться. Вы ведь не знаете, как скоро он закончится и что еще случится в эти смутные времена. Потому что если обращать внимание на все кризисы, то окажется что к пенсии у вас ничего и не накопилось. Сколько кризисов было за последние 15 лет? А сколько еще будет? Если впадать в панику каждый раз, когда из телевизора (радио, Интернета, от подруг и знакомых, на митингах и во время выборов) вы будете слышать словосочетание «финансовый кризис», то и жить не захочется. Вы девяностые годы прошлого столетия пережили? Колебание курса доллара почти в 2 раза пережили? Бесконечные выборы и перевыборы пережили? Так значит, у вас уже давно должен был выработаться стойкий иммунитет ко всем кризисам вместе взятым. Тем более, что в ближайшие 10-20 лет их еще будет не мало, на вашу душу хватит – и на мою тоже. То, что не убивает – делает нас сильнее.
Продолжение - в следующей статье.
пятница, 21 ноября 2008 г.
3. Нужда.
Среди людей, спешащих забрать свои вклады есть, не только осторожные – но и люди, которым действительно необходимо забрать вклад именно сейчас. Проблемы со здоровьем, рождение ребенка, свадьба, похороны, покупка недвижимости – да мало ли на какие нужды могут срочно понадобится деньги. К сожалению, государство не всегда готово с пониманием относиться к этой категории граждан – наверно, по закону подлости, ведь они и есть самые нуждающиеся.
4. Паника.
Паникеры – это люди, которые пытаются сбежать с еще целого корабля, ведь у него тоже есть шанс утонуть. Хотя в современном мире на фоне регулярно разоряющихся банков и кредитных союзов (или бесследно исчезающих с деньгами вкладчиков финансистов), такая позиция не может выглядеть чересчур уж странной. Такой человек может снять депозит только потому, что случайно услышал, будто банк N испытывает трудности с финансами – хотя на самом деле может оказаться, что в банкомате закончились деньги и его пополнили через пару часов.
Этой категории людей трудно решиться на риск в любой сфере деятельности (и жизни тоже), а уж тем более в инвестициях – а потому трудно и существенно заработать. Зато среди вкладчиков разорившихся банков они практически не встречаются, потому что уже успели забрать свои кровно заработанные деньги при первых намеках на проблему. А еще успели рассказать об этом всем родственникам, коллегам и знакомым, подняв целую волну слухов и домыслов вокруг себя.
В разряд паникеров могут попасть люди, которые уже успели попасться на удочку к другим неудачливым (или наоборот, очень удачливым – но только для своего кармана) финансистам из разорившихся банков и кредитных учреждений. Обжегшись на молоке, как говорится, на воду дуют. Хотя в современном мире на фоне регулярно разоряющихся банков и кредитных союзов (или бесследно исчезающих с деньгами вкладчиков финансистов), такая позиция не может выглядеть чересчур уж странной или необоснованной.
Чем закончится сегодняшнее положение дел в финансовой системе для отидельно взятого банка, пожалуй, не могут даже его руководители – а если и могут, то не скажут. Остается только работать своей головой - той, которая на плечах. И инеогда вспоминать слова писателя Кина Хаббарда: «Деньги никого не сделали дураком, они только выставляют дурака напоказ».
Среди людей, спешащих забрать свои вклады есть, не только осторожные – но и люди, которым действительно необходимо забрать вклад именно сейчас. Проблемы со здоровьем, рождение ребенка, свадьба, похороны, покупка недвижимости – да мало ли на какие нужды могут срочно понадобится деньги. К сожалению, государство не всегда готово с пониманием относиться к этой категории граждан – наверно, по закону подлости, ведь они и есть самые нуждающиеся.
4. Паника.
Паникеры – это люди, которые пытаются сбежать с еще целого корабля, ведь у него тоже есть шанс утонуть. Хотя в современном мире на фоне регулярно разоряющихся банков и кредитных союзов (или бесследно исчезающих с деньгами вкладчиков финансистов), такая позиция не может выглядеть чересчур уж странной. Такой человек может снять депозит только потому, что случайно услышал, будто банк N испытывает трудности с финансами – хотя на самом деле может оказаться, что в банкомате закончились деньги и его пополнили через пару часов.
Этой категории людей трудно решиться на риск в любой сфере деятельности (и жизни тоже), а уж тем более в инвестициях – а потому трудно и существенно заработать. Зато среди вкладчиков разорившихся банков они практически не встречаются, потому что уже успели забрать свои кровно заработанные деньги при первых намеках на проблему. А еще успели рассказать об этом всем родственникам, коллегам и знакомым, подняв целую волну слухов и домыслов вокруг себя.
В разряд паникеров могут попасть люди, которые уже успели попасться на удочку к другим неудачливым (или наоборот, очень удачливым – но только для своего кармана) финансистам из разорившихся банков и кредитных учреждений. Обжегшись на молоке, как говорится, на воду дуют. Хотя в современном мире на фоне регулярно разоряющихся банков и кредитных союзов (или бесследно исчезающих с деньгами вкладчиков финансистов), такая позиция не может выглядеть чересчур уж странной или необоснованной.
Чем закончится сегодняшнее положение дел в финансовой системе для отидельно взятого банка, пожалуй, не могут даже его руководители – а если и могут, то не скажут. Остается только работать своей головой - той, которая на плечах. И инеогда вспоминать слова писателя Кина Хаббарда: «Деньги никого не сделали дураком, они только выставляют дурака напоказ».
Подписаться на:
Сообщения (Atom)
Сообщения
