Как переживают кризис кредитные союзы

Вслед за банковскими вкладчиками начали волноваться и члены кредитных союзов. Оснований для беспокойства у «союзников» побольше: государственной системы гарантирования вкладов нет. Кризис коснулся не только банков, но и небольших кредитно-финансовых организаций – кредитных союзов. Панические настроения граждан и рост недоверия к банковскому сектору подорвали доверие и к ним.

«После того как в новостях показали, что на изъятие вкладов в банках наложен мораторий, я сразу побежал снимать деньги с депозита в кредитном союзе. Ведь финансовый кризис не может коснуться только банков. Так же, как и за рубежом, от него будут страдать все участники рынка – страховые, инвестиционные компании, кредитные союзы и другие. Лучше вовремя забрать деньги, чтобы не получилось как в 1994 году, во времена «МММ», – объясняют свою позицию некоторые вкладчики. Однако может быть, все не столь критично и не стоит поддаваться панике?

Деньги любят тишину
Проблема в том, что понять – «критично или нет» – рядовому члену кредитного союза практически не представляется возможным до самого критического момента. В новостях о союзах вспоминают редко, Госфинуслуг обнародует отчеты по рынку с запозданием на 3-4 месяца, а найти показатели союзов в редких публикациях ассоциаций КС – крайне непросто. В общем, рынок КС крайне непрозрачен.
Если банкиры честно признаются, что за неполный октябрь их вкладчики-физлица сняли досрочно более 13,6 млрд грн, то «союзники» свои потери тщательно скрывают. «У абсолютного большинства никаких явно выраженных тенденций по оттоку депозитов нет», – успокаивает президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ) Петр Козинец.

Однако если бы не было оттока вкладов, то Госфинуслуг не приняло бы Постановление, которое разрешило союзам не выдавать досрочно депозиты. Постановление Комиссии №1203 с неопределенным сроком действия вступило в силу 15 октября 2008 года. Ссылаясь на него, союзы вправе отказывать своим членам в досрочной выдаче денег с депозита.

Этим же постановлением временно запрещено распределять доход на паевые взносы членов КС и возвращать дополнительные паевые взносы, в том числе при выходе из союза. Как надолго – пока не сказано.
И еще, «союзникам» рекомендовано ограничить выдачу кредитов на короткие сроки (до трех месяцев) и воздержаться от резкого повышения ставок по вкладам.
Казалось бы, меры приняты, оттока вкладчиков быть не должно, можно спать спокойно. Но не будем забывать, что Госфинуслуг, в отличие от Нацбанка, контролирует рынок не столь жестко. И вообще, не имеет возможности выдавать своим подопечным, в частности, КС, какие-либо кредиты для поддержания ликвидности. Свои финансовые проблемы союзы решают сами – как могут. Иногда решения эти оказываются не на пользу вкладчика, а Комиссия просто не имеет возможности реагировать на это немедленно.

А в кризисе ли дело?
Самый последний громкий скандал произошел с кредитным союзом Berliner Bausparkasse в конце прошлого года. Этот КС был зарегистрирован и имел лицензию Госфинуслуг, но это не помешало его руководству скрыться с 2 млн грн, которые им доверили украинцы.
Уже в октябре этого года обманутыми остались вкладчики еще двух кредитных союзов. В Харькове заведено уголовное дело против руководства КС «Слобода-Кредит». По разным оценкам, без своих сбережений остались около 2 тыс. вкладчиков, которые доверили союзу более 40 млн грн.

В Донецке директор КС «Славянский» исчез, оставив более 1,5 тыс. вкладчиков без доверенных союзу 15 млн грн. Только за октябрь Госфинуслуг лишила лицензий около семи кредитных союзов. Принимать вклады теперь не могут союзы «Сион» (г. Киев), «Восток» (г. Донецк), «Федерация», «Рантье» (г. Черкассы), «Инкомвклад» (г. Луцк), запрещено выдавать кредиты союзу «Кодекс чести» (г. Луганск).

В кризисе ли тут дело – большой вопрос. Во всяком случае, скандал с «Баушпаркассе» имел место задолго до того, как вкладчики побежали в банки досрочно снимать депозиты. Равно как и скандалы со «Слободой» и «Славянским».

Вклад без гарантии
Если вкладчикам банков государство, в лице Фонда гарантирования вкладов, гарантирует в случае банкротства банка возврат вклада в пределах 50 тыс. грн (а в скором времени обещают и 100 тыс. грн), то вкладчики кредитных союзов пока таких гарантий не имеют. При этом кредитные союзы заманивают клиентов более высокими ставками по депозитам: 25-30% годовых против предлагаемых банками в среднем 18-21% годовых в гривнах.


По данным Госфинуслуг, на начало июля этого года около 4,02 млрд грн находилось на депозитах в более 800 кредитных союзах. «Я считаю, что 60% из них – пирамидообразные союзы (то есть могут «лопнуть» в любой момент. – Ред.)», – говорит председатель правления КС «Фортеця» Павел Бурлай.
Если это действительно так, то не мудрено, почему время от времени страну потрясает новость о сбежавших с деньгами вкладчиков руководителях союзов. Если оценка г-на Бурлая справедлива, то риски при вложениях в КС – просто огромны.
Как же обстоит дело с созданием системы гарантирования вкладов в союзах? В начале лета 2008 года руководство «Объединения кредитных союзов «Программа защиты вкладов» предложило своим участникам страховать депозиты вкладчиков в специально созданной «Украинской страховой компании кредитных союзов». По задумке руководства, «ПЗВ»-возмещение в размере 50 тыс. грн. вкладчик получит сразу же после решения суда о невыплате вкладчику его денег и процентов «лопнувшим» союзом.

Но не стоит путать эту программу со страхованием вкладов в отдельных КС. Некоторые КС подписывают и показывают вкладчикам страховые договоры, которые якобы гарантируют возврат вклада назад. «Как показывает практика, ни одна их страховых компаний не осуществляет реального страхования депозитов, такого, какое имело бы под собой реальные страховые случаи», – объясняет председатель правления «ПЗВ» Иван Вишневский. По его словам, около 10 страховых компаний страховым случаем называют банкротство КС. Но по закону, ни один КС не может быть объявлен банкротом, так как они не являются субъектами предпринимательской деятельности. С прошлого года страхуют вклады своих членов также в Всеукраиснкой ассоциации кредитных союзов.
Кроме страхования вкладов, кредитные союзы придумывали и другие способы защиты денег на депозитах. В начале 2008 года НАКСУ запустила пилотный проект «Программа стабилизации и гарантирования». Вкладчикам союзов-членов программы гарантируется возврат 25 тыс. грн, но на определенных условиях. Чтобы получить свой вклад, нужно, чтобы КС согласился на ряд стабилизационных мероприятий, а в случае его несогласия (например, из-за отбытия руководства за рубеж с деньгами членов союза) – денег никто не получит.

Для поддержания стабильности членов стабилизационного фонда НАКСУ постоянно выделяет средства. «Из наших 9 млн грн, которые есть в стабилизационном фонде, 2-3 млн грн постоянно направляются на помощь КС», – рассказал Петр Козинец. Активно выделяются деньги из фонда и на поддержание ликвидности союзов.

То есть проблемы на рынке все же есть, и некоторым союзам уже выделяется посильная помощь, просто об этом предпочитают не распространяться. Недавно советник председателя Госфинуслуг Андрей Оленчик признался, что почти треть союзов сейчас испытывают проблемы, а 5-7% из общего количества вообще могут не выжить.
Тем, кто собирается нести деньги в союзы, стоит узнать – является ли КС участником хотя бы этих программ защиты вкладов (других пока нет), чтобы не упустить свой шанс на получение выплаты в случае проблем у союза.

Без паники!
И все же «союзники» утверждают, что причин для беспокойства у членов КС пока нет. Деньги, привлеченные от вкладчиков, находятся в основном в кредитах, средний срок которых составляет 9 месяцев. Зависимости от внешних рынков союзы не имеют, а единственное, что их может погубить, – это паника среди их же членов.

Несмотря на очевидные риски, большинство кредитных союзов продолжают досрочно выдавать вклады, несмотря на постановление Госфинуслуг. Это крупные союзы, считающие, что им не страшен кризис ликвидности, но очень страшна паника среди вкладчиков. Остальные союзы могут отказывать, но в случае болезни или других форс-мажорных обстоятельств у вкладчиков обязуются отдать вклад.
Кредитные союзы сейчас начали активно повышать процентные ставки по депозитам – это вынужденный шаг, ведь свои ставки начали повышать и банки. Деньги союзам нужны на выдачу новых кредитов. Количество желающих получить ссуду в союзах резко увеличилось. «Союзники» говорят об увеличении спроса на их кредиты чуть ли не вдесятеро после того, как банки перестали выдавать кредиты.
Как же вкладчику не попасть в «пирамиду»? У правильного кредитного союза должна быть действующая лицензия от Госфинуслуг на право приема вкладов и выдачу кредитов (список лицензированных союзов – на сайте Госфинуслуг, его адрес – в интернет-версии статьи). Союз должен состоять в ассоциации кредитных союзов, иметь хорошую репутацию, не должен заманивать уж совсем заоблачными ставками по депозитам и работать на рынке не менее пяти лет.
Если же возникли проблемы – истек срок вклада, а союз отказывается отдать деньги, – нужно немедля бить тревогу. Стоит сообщить об этом в Госфинуслуг – в Департамент надзора за кредитными союзами (контакты – в интернет-версии данной статьи), написать заявление в милицию и добиться введения временной администрации в союзе или ареста счетов КС.
Только в этом случае есть надежда, что удастся вернуть деньги. Если вклад застрахован в Украинской страховой компании кредитных союзов, можно рассчитывать на компенсацию в размере до 50 тыс. грн. Если же союз был участником стабилизационного фонда НАКСУ, возможно, ему будет оказана помощь и с вкладчиками все же рассчитаются. Но особо подчеркнем: никаких государственных гарантий в отношении вкладчиков кредитных союзов в Украине пока не существует

Куда стучаться
Центральный офис Госфинуслуг: 01001, г. Киев-1, ул. Б. Гринченка, 3 info@dfp.gov.ua.

Департамент надзора за кредитными союзами: (044) 235-51-31.

Контакты региональных управлений Госфинуслуг: www.dfp.gov.ua.



Итого: Финансовый кризис не может обойти стороной кредитные союзы. Поэтому сейчас деньги лучше не доверять мелким и подозрительно щедрым союзам, обещающим до 30% годовых по вкладам, а также не являющимся членами ассоциаций КС.

Как выжить во время кризиса? (шутка) часть 2

Всё в наших руках, поэтому нельзя их опускать.

Коко Шанель.

3. Было ваше – стало наше.
Чем больше ваша фирма – тем больше там «ничейных» вещей. А «бесхозные» канцтовары, бумагу (в том числе и туалетную) и прочие мелочи можно смело продавать тем же студентам по сниженной цене. Главное – не зарваться, иначе бороться придется уже не с придирчивыми и чересчур внимательными к мелочам коллегами, а с безработицей, а с ней шутки плохи.

4. Пища наша.
Если в офисе есть хотя бы небольшая кухня (ее может заменить просто место для хранения набора «чайник – чашки - продукты») – то голодным вы уже не останетесь. Чай, кофе, сахар, варенье, а иногда и что-то более существенное может беспрепятственно попадать в ваш желудок, минуя чужие челюсти и желудки. Например, можно оказывать бесценную услугу вечно худеющей МарьИванне, регулярно объедая ее и тем самым снижая ее ежедневное потребление калорий. Главное, не оставлять в живых свидетелей – в крайнем случае (случае смертельного голода) их тоже можно съесть. А если собрать несколько таких МарьИванн в кружок по интересам (интерес - похудение) и сыграть с ними в игру «накорми Васю (Машу, Петю, Кису, Лапу)», то можно будет питаться за чужой счет вполне легально, играя при этом важную общественную роль уничтожителя питательных веществ, вызывающих полноту у коллег. А можно сыграть на материнских чувствах окружающих людей, стремящихся накормить бедного худенького студента или молодого сотрудника. В том случае, если в роли студента или молодого сотрудника будет выступать молодая девушка, «материнские чувства» (во всяком случае, желание обогреть и накормить) могут возникнуть даже у мужчин.

Если рядом есть студенческие (лучше – ведомственные, а еще лучше – места питания для «Слуг народа») кафе – то питаться, дешево и сердито можно и там. Чем выше ранг и «крыша» столовой – тем дешевле и вкуснее там еда. В депутатских и министерских кормушках – совсем вкусно, сытно и недорого. Не даром же они Слуги народа (при этом слово «Слуги» пишется с большой буквы, а «народ» - с маленькой). Попадание в «рыбные места» значительно облегчают «корочки» или «ксивы». Даже удостоверение внештатного автора какой-либо газеты или бэйджик с названием фирмы курьерской доставки могут помочь попасть в заветное сытное место и значительно облегчают жизнь. Кстати, разного рода «ксивы» заметно уменьшают расходы на общественный транспорт – главное, не нарваться на хозяина настоящей «ксивы» или контроллера – иначе это уже совсем другая история, и уже не такая легкомысленная.
Если кафе самообслуживания битком набито желающими поесть, то в этой толпе можно успеть съесть полпорции до того, как подойдете к кассе – а там уже заплатить только за то, что съесть не успели. Самый банальный способ поесть «на шару» - это прийти в ресторан, сделать большой заказ, поесть (не больше половины), демонстративно выйти позвонить – и не вернуться. Только уходить надо очень быстро (а переступив порог заведения, можно даже начать убегать) – нерасторопность чревата поимкой, мойкой посуды (в лучшем случае) или отбиванием субпродуктов (ваших собственных, внутренних).

Еще можно приходить на большие свадьбы, крестины или юбилеи. Приходить лучше спустя 2-3 часа после начала торжества. Тогда все гости и хозяева с одинаковой любезностью примут вас за своего и даже заставят выпить и закусить «штрафную».

Только не надо делать из себя страдальца: вот, мол, до чего докатился. Лучше устроить соревнование среди друзей: кто сколько сможет найти «шары», этого самого любимого со времен студенчества неосязаемого предмета. Искать «шару» надо весело и с улыбкой. Шаровик и жлоб – это не одно и то же.

Как выжить во время кризиса (шутка) часть 1.

Пессимист видит трудности при любой возможности; оптимист в любой трудности видит возможность.
Уинстон Черчилль.


Финансовый кризис – это, конечно, очень серьезно. Сокращение рабочих мест, снижение зарплаты и других видов доходов, увеличение стоимости всего – поводов для того, чтобы состроить вечно кислую рожицу, впасть в депрессию и начать портить жизнь себе и другим. И портить жизнь надо начинать всерьез и надолго – то есть на это придется потратить много сил, времени и средств. Почему-то (по закону подлости, наверно?) портить жизнь удобнее не тем людям, которые виноваты в происходящем (сначала их еще надо найти, а потом – добраться до них), а тем, кто находится рядом в трудную минуту – любимым, друзьям, родственникам и прочим ни в чем не повинным людям. Вероятнее всего, так же страдающим от несовершенства (или от неблагонадежности?) финансовой системы.

Но выжить можно при любом кризисе. По сравнению с тем, что происходило в 90-х годах прошлого столетия (каково чувствовать себя ископаемыми из прошлого столетия?) сегодня – это еще цветочки. Да и места для маневров намного больше.

Если вас еще не уволили, то в большинстве случаев место работы – это уже повод воспрять духом. И не только потому, что у вас есть хоть какая-то надежда на получение более-менее стабильной зарплаты (хотя в условиях нестабильности и это плюс). Само место работы – это месторождение полезных ископаемых. Надо только уметь их добывать.

Вот несколько способов «добывать» самое необходимое, не отходя от рабочего места.

1. Двойная жизнь.
Если работать сразу на двух работах в дневную и ночную смены (например, днем – администратором, а ночью - сторожем), можно таким образом сэкономить на оплате аренды жилья. Если жилье у вас все-таки имеется – все равно можно распорядиться им более выгодным способом, а самому посменно «жить» то на одной работе, то на другой.

Для того, чтобы вашим друзьям было более интересно приходить в гости, можно периодически превращать офис в компьютерный клуб (при том бесплатный для вас), дискотеку или бар (гостей стоит предупреждать, что приходить надо со своими напитками, а перед уходом из гостей было бы неплохо еще и захватить с собой мусор, созданный общими усилиями).

Для хозяев фирмы польза должна быть очевидна: ни один вор не посмеет забраться ночью в офис, где резвится шумная и веселая компания молодых людей. Правда, некоторые из хозяев и директоров не понимают, как можно использовать сеть компьютеров для игры в нарды или звездные войны и почему каждое утро в помещении чувствуется стойкий запашок спиртного, поэтому самое главное для любителей «двойной жизни» - это конспирация. К утру не должно не оставаться никаких следов – иначе ваше место для жилья и веселья перестанет быть только вашим. Люди завистливы, многие могут захотеть устроиться с тем же комфортом за чужой счет.


2. Рациональное использование оборудования.
Офисное имущество, использованное с умом и смекалкой, позволит не только сэкономить, но и немного подзаработать. Интернет на рабочем месте – чудесная возможность почувствовать себя фрилансером, не увольняясь с работы. Тут и статейку можно написать, и небольшой сайт вести, и услуги, не требующие непосредственного контакта с работодателем, можно оказывать. Выгода очевидна: экономятся деньги на домашний компьютер и Интернет, рационально используется рабочее время, которое оплачивается уже не только зарплатой, но и честно (ну или почти честно) заработанными виртуальными деньгами. Имея Интернет на рабочем месте, можно сэкономить деньги на походы в кинотеатр и покупку дисков с новыми фильмами, покупку книг и газет (в сети то же самое можно найти если не бесплатно, то значительно дешевле). Главное – не забывать делиться с сисадмином. Ведь это его территория. Его заповедник для охоты и добывания пропитания. Не оставляйте его голодным.

На рабочем ксероксе можно делать копии конспектов, методических указаний и учебников не только для себя, но и (за отдельную плату) для всех остальных студентов. А комбинация сканер+принтер - это вообще золотое дно. Все проблемы с рефератами отпадают, было бы под рукой (простите, под сканером), несколько подходящих учебников.

Если вы уже вышли из нежного студенческого возраста, можете продавать так необходимые студентам копии и рефераты или сделать бартер: поменять, например, скопированные рефераты на студенческие проездные или приглашение поучаствовать во всяческих акциях (скидки, флаера и дисконтные карточки часто распространяют именно в среде студентов).

Как выжить во времена кризиса? Часть 2.

Все мы пережили уже не один кризис - и, к сожалению, нас ждет не меньшее их количество. Когда кризисы повторяются каждые несколько лет - они перестают быть чем-то аномальным. То, что нас не убивает, делает нас сильнее. Оказывается, что жизнь идет своим чередом и, стоит лишь затянуть поясок на некоторое время, чтобы дождаться очередного экономического потепления.

Продолжаем жить во время кризиса, используя некоторые простые правила.

4. Иногда позвольте себе (или своим близким) незапланированные траты – желательно полезные или работающие на перспективу.
Нельзя все время жить в условиях «минимального лимита» - так не долго и с катушек съехать. Если на вопрос о том, сделали бы вы эти траты, оказавшись в таком же положении в следующий раз, вы однозначно отвечаете: да, значит, вы не зря разрешили себе отступление от правил.
Но эти «исключения» не должны становиться правилом . И ни в коем случае не должны делаться, если на них не остается денег после вычитания из суммы доходов муссы необходимых расходов.

5. Расставьте акценты. Приоритеты.
Сначала деньги распределяются на первостепенные нужды (те самые, из списка минимальных расходов). Потом на сбережения. Затем на все остальное.
Нельзя развлекаться в ущерб финансовому или семейному благополучию. Нельзя работать и развлекаться в ущерб здоровью. Нельзя …

6. Постарайтесь не пользоваться кредитными картами или любыми другими финансовыми инструментами, которые требуют дополнительных расходов или с помощью которых вы перестаете контролировать свои финансы.
В конце концов, кто здесь главный: деньги или вы? Кто главный – тот и контролирует. Если вы главный – то вы контролируете свои финансы. Если главные – деньги, то они контролируют (а в дальнейшем, и определяют ваши поступки) вас.

7. Забудьте о потребительских кредитах.
Во времена всех кризисов проценты по кредитам завышены. К тому же большинство договоров составлены так, что банк (или иная организация, у которой вы берет кредит) имеет право досрочно потребовать выплаты всей суммы кредита. И не дай Бог у вас будет задолженность (а во времена кризиса шансы потерять работу или бизнес увеличиваются и тут уж будет не до кредитов) – вы можете потерять не только предмет кредита, но и уже выплаченные по кредитному договору деньги. И не забудьте уплатить пеню и штрафы. А еще может разориться банк и передать все права на кредит (и его залог) другой организации.

8. Если вы заранее знаете, что через некоторое время у вас появится новый источник расходов (или исчезнет источник доходов)– постарайтесь подготовиться к этому заранее.
Например, если в семье должен родиться ребенок – это автоматически обозначает и то, и другое: женщина перестанет работать и зарабатывать (в абсолютном большинстве случаев), а на рождение, медицинское обслуживание и содержание ребенка понадобятся дополнительные расходы. Если заранее накопить сумму, достаточную для существования семьи в течение 1-1,5 лет (как минимум), это существенно снизит нагрузку на семью во время этого самого трудного времени.

Можете назвать это «стабилизационным фондом». И не забудьте, для чего именно предназначены деньги – иначе они могут оказаться растраченными еще задолго до рождения ребенка или наступления другого события, требующего финансовой стабильности.

Как выжить во времена кризиса? Часть 1.

Как выжить во времена кризиса? С наименьшими потерями. Главное – не преумножить, а сохранить. Конечно, отдельные люди умудряются даже зарабатывать в кризисные времена. Обычно, это люди, которые действительно знают и понимают, что происходит в данный момент и, возможно, сами создали эту ситуацию (или были причастны к ее созданию). Зная причины возникновения кризиса и имея рычаги влияния на него – можно чувствовать себя как рыба в воде.
Понятие «ведение домашнего бюджета» слишком часто упоминается и ассоциируется с карикатурой на бухгалтера (как в старых советских фильмах – в больших очках, в черных нарукавниках и с огромными счетами, переживающий из-за каждой копейки).
Слово «бюджет» уже само по себе подразумевает какие-то ограничения нехватку денежных средств. Быть педантичным в денежной сфере – еще (или уже) не модно и не престижно. Необходимость считать (а в случае семейного бюджета – и отчитываться перед своей второй половиной) доходы и расходы раздражает и ведет к тому, что благое намерение привести свои финансы в порядок, быстро улетучивается.
При всем этом, большинство людей все же не сомневается, что ведение бюджета является дисциплинирующим фактором, помогает сократить расходы (иногда – существенно сократить). А в ситуации экономического кризиса может стать палочкой-выручалочкой для многих семей, особенно молодых, еще не умеющих грамотно оценивать свои силы и средства.
Если вы контролируете бюджет – это уже намного лучше. Чем если бы он контролировал вас самих. Если не нравится или напрягает само название, можно назвать бюджет планом расходов и доходов, семейной бухгалтерией или …
Для того, чтобы относительно спокойно пережить финансовый кризис, сначала надо определить свой минимальный уровень расходов. Это именно те расходы, к которым подходит определение «необходимые и достаточные». Коммунальные платежи; расходы на питание и одежду (напоминаю, к предметам роскоши определение «необходимые и достаточные» не относится); платежи по уже взятым обязательствам, в том числе и кредитам; страховка и оплата медицинских услуг (если запустить болезнь в самом начале и дать ей перейти в хроническую форму, в конечном итоге ее лечение обойдется намного дороже) и некоторые другие траты – все это относится к минимальному уровню расходов. Эти расходы обычно являются фиксированными и без них никак не обойтись. То есть обойтись, конечно, можно, но в итоге вы можете потерять намного больше.
Сумма минимального уровня расходов ОБЯЗАТЕЛЬНО должна быть меньше суммы доходов. Иначе вы – банкрот. Если не сейчас, то в ближайшем будущем, если ситуация не изменится в пользу доходов. Если расходы превышают доходы – это то, что называют «жизнь не по средствам».
Если сумма минимальных расходов равна сумме доходов – значит. Надо срочно что-то менять. Или пересмотреть расходы – так ли уж они необходимы и достаточны, или искать новые источники доходов. Впрочем, поиск таких источников будет полезен не только во времена кризиса и не только в ситуации Рм (минимальные расходы) = Д (доходы).
Цель планирования бюджет во время кризиса – начать жить в пределах своего дохода. Если вспомнить три главных глагола, определяющих денежные процессы: заработать, сохранить и преумножить, то во времена финансового кризиса главное – заработать и не потерять. Хотя отдельным лицам удается получить не просто прибыли, а сверхприбыли и существенно преумножить свое финансовое благосостояние. В мутной воде часто водится большая рыба. Только нужно уметь поймать ее так, чтоб вас самих не съели в процессе рыбалки. Вот только во всех финансовых кризисах обычно крупные и богатые игроки (или лица, приближенные к ним) выигрывают и увеличивают капиталы, а мелкие и средние участники игры под названием «финансовый кризис» или «время перемен» проигрывают в той или иной степени.
Рискнув (а предварительно – грамотно просчитав этот риск) во времена кризиса, можно много заработать. Но еще больше шансов – потерять все заработанное ранее.
Итак. Программа-минимум на время кризиса: выжить и сохранить свои доходы и их источники. Для этого необходимо …
[B]1. Живите по средствам. [/B]
Доходы в любом случае должны превышать расходы. Иначе, это прямая дорога к безденежью и банкротству. Если вы свято верите в то, что сможете выиграть миллион на ближайшей лотерее, можете смело расходовать на текущие нужды больше, чем зарабатываете. Если такой уверенности нет – тогда придется жить по средствам и соблюдать правило № 1.
[B]2. Составьте список необходимых трат. [/B]
В начале – самое необходимое, а затем – по убыванию степени важности и необходимости. Так затраты на питание и коммунальные услуги никогда не окажутся на десятом месте после расходов на развлечения. В самом крайнем случае, когда денег уже не хватает, последние пункты (наименее важные и необходимые) можно вычеркнуть вообще. Или оставить до лучших времен.
[B]3. Не отказывайтесь от сбережений.[/B]
Пресловутые 10% от дохода, которые многие финансовые консультанты советуют откладывать регулярно, тоже должны откладываться. Вы ведь не знаете, как скоро он закончится и что еще случится в эти смутные времена. Потому что если обращать внимание на все кризисы, то окажется что к пенсии у вас ничего и не накопилось. Сколько кризисов было за последние 15 лет? А сколько еще будет? Если впадать в панику каждый раз, когда из телевизора (радио, Интернета, от подруг и знакомых, на митингах и во время выборов) вы будете слышать словосочетание «финансовый кризис», то и жить не захочется. Вы девяностые годы прошлого столетия пережили? Колебание курса доллара почти в 2 раза пережили? Бесконечные выборы и перевыборы пережили? Так значит, у вас уже давно должен был выработаться стойкий иммунитет ко всем кризисам вместе взятым. Тем более, что в ближайшие 10-20 лет их еще будет не мало, на вашу душу хватит – и на мою тоже. То, что не убивает – делает нас сильнее.
Продолжение - в следующей статье.

3. Нужда.
Среди людей, спешащих забрать свои вклады есть, не только осторожные – но и люди, которым действительно необходимо забрать вклад именно сейчас. Проблемы со здоровьем, рождение ребенка, свадьба, похороны, покупка недвижимости – да мало ли на какие нужды могут срочно понадобится деньги. К сожалению, государство не всегда готово с пониманием относиться к этой категории граждан – наверно, по закону подлости, ведь они и есть самые нуждающиеся.

4. Паника.
Паникеры – это люди, которые пытаются сбежать с еще целого корабля, ведь у него тоже есть шанс утонуть. Хотя в современном мире на фоне регулярно разоряющихся банков и кредитных союзов (или бесследно исчезающих с деньгами вкладчиков финансистов), такая позиция не может выглядеть чересчур уж странной. Такой человек может снять депозит только потому, что случайно услышал, будто банк N испытывает трудности с финансами – хотя на самом деле может оказаться, что в банкомате закончились деньги и его пополнили через пару часов.

Этой категории людей трудно решиться на риск в любой сфере деятельности (и жизни тоже), а уж тем более в инвестициях – а потому трудно и существенно заработать. Зато среди вкладчиков разорившихся банков они практически не встречаются, потому что уже успели забрать свои кровно заработанные деньги при первых намеках на проблему. А еще успели рассказать об этом всем родственникам, коллегам и знакомым, подняв целую волну слухов и домыслов вокруг себя.

В разряд паникеров могут попасть люди, которые уже успели попасться на удочку к другим неудачливым (или наоборот, очень удачливым – но только для своего кармана) финансистам из разорившихся банков и кредитных учреждений. Обжегшись на молоке, как говорится, на воду дуют. Хотя в современном мире на фоне регулярно разоряющихся банков и кредитных союзов (или бесследно исчезающих с деньгами вкладчиков финансистов), такая позиция не может выглядеть чересчур уж странной или необоснованной.

Чем закончится сегодняшнее положение дел в финансовой системе для отидельно взятого банка, пожалуй, не могут даже его руководители – а если и могут, то не скажут. Остается только работать своей головой - той, которая на плечах. И инеогда вспоминать слова писателя Кина Хаббарда: «Деньги никого не сделали дураком, они только выставляют дурака напоказ».

Виды реакции на известие о финансовом кризисе.

«Приобретение денег требует доблести; сохранение денег требует рассудительности; трата денег требует искусства».

Авербах Бертольд, писатель


Большинство людей видит и слышит практически одинаковую информацию о состоянии экономики и банковской системы государства – но реагируют на нее совершенно по разному, в зависимости от своего жизненного опыта, образования, склада характера, уровня осведомленности о происходящем и многих других фокторов. Среди всего человеческого разнообразия можно выделить несколько основных реакций людей на новости о финансовом кризисе.

1. Олимпийское спокойствие.
Даже во времена кризисов существуют люди, которые продолжают вкладывать деньги – в том числе и на депозит в банки и кредитные союзы. Может быть, именно благодаря таким оптимистам банковские и кредитные учреждения имеют дополнительный шанс на выживание. Как правило, новые вклады открываются в одной из наиболее стабильных валют. Если банк (или другое кредитное учреждение) останется «на плаву» и сможет пережить кризис – такие непоколебимые и уверенные (или наоборот, очень рисковые люди) получат дополнительную прибыль. Ведь банки, имея недостаток наличных денег и небольшое количество потенциальных вкладов, завышает проценты по депозитам на 2- 10%. Но не стоит обольщаться высокими ставками – очень часто они напрямую связаны с финансовыми затруднениями банка. Чем более высокие проценты он предлагает во время кризиса – тем больше затруднений он испытывает на сегодняшний день.

Среди таких стойких оловянных солдатиков (в хорошем смысле, наверное я просто завидую их стойкости и крепости их железобетонных нервов) можно выделить три группы людей.

а) Пофигисты.
Это про них поет Миронов: «А нам все равно, а нам все равно, …. косим трынь-траву». Некоторые из них умудряются даже не поинтересоваться финансовым положением банка, в который собираются делать вклад – и это на фоне новостей по ТВ и радио о глобальном кризисе.

б) Бессребреники.
Денег нет (вкладов, депозитов, страховых взносов)– следовательно и терять нечего. Главное, чтоб были средства на хлеб насущный.

в) Осведомленные.
Люди, которые действительно знают и понимают, что происходит в данный момент и, возможно, сами создали эту ситуацию (или были причастны к ее созданию). Зная причины возникновения кризиса и имея рычаги влияния на него – можно чувствовать себя как рыба в воде. Это все равно, что плыть по течению, изредка себе помогая мощными рывками. Главное, точно знать, когда и куда это течение тебя принесет. Именно такие люди зарабатывают во времена всех кризисов, причем по-крупному. И именно этих людей никак нельзя отнести к большинству, они действуют практически наверняка.

2. Тревога.
Очень многочисленная категория людей, которые отлично понимают, что значит для банковской системы (а тем более – для отдельно взятого банка) одновременное изъятие средств с депозитных счетов. И тем не менее забирают, если получится. Иногда даже перекладывают в соседний банк – чтобы не потерять часть сбережений от инфляции. Таких людей большинство, их часто называют осторожными или рассудительными. Но банкиры (а с некоторых пор и правительство) не спешат отдавать им их кровные деньги, основываясь на праве сильного.

Это наиболее спокойные варианты. Хотелось бы, чтобы моя реакция не была хуже вышеперечисленных - и, главное, чтобы не было поводов волноваться.

Продолжение следует.

Как сэкономить? Подумать перед тем. как ждостать деньги из кошелька.

4. Трезвость – норма жизни. «
Пить или не пить?» – такой же вечный вопрос, как гамлетовский «быть или не быть?» Но пить и напиваться – это, как говорят у нас в Одессе, две большие разницы. Соображалка должна быть трезвой. Иначе придя в себя после бурно проведенной вечсринки можно обнаружить себя в очень интересном месте – и КПЗ или сточная канава будут не самыми экзотическими из них. Очень часто такое «пробуждение» сопровождается вопросами: где я? Что со мной произошло? Где мобильник, деньги, одежда и все остальное?

И дело даже не в том, что алкогольные напитки стоят дорого и их употребление в неумеренных количествах (как правило, последняя рюмка – всегда лишняя, ну кто же определит, какая из них должна стать последней) вредит здоровью. Но и в том, что находясь в подпитии (иногда в очень сильном подпитии) человек может натворить немало такого, что обойдется ему очень дорого. Сколько выяснений отношений, драк, аварий и других ЧП происходит с человеком, который находится в состоянии, именуемым в протоколах милиции как «состояние сильного алкогольного опьянения». И все это несмотря на то, что последствие таких происшествий может отразиться не только на здоровье, но и на репутации, финансах и даже жизни человека. И если некоторым людям свойственно оправдывать свои поступки : «был под мухой, с кем не бывает», то уголовный кодекс считает, что употребление алкоголя является отягощающим обстоятельством и лишь усугубляет вину (а значит, и наказание).

Бывает и наоборот, подвыпивший человек становится «белым и пушистым», щедрым и благородным (конечно, все зависит от стадии опьянения) и ни в какие драки и прочие неприятности не влезает. Он может угостить всех за свой счет или подарить попрошайке свой кошелек о чем и не вспомнит, придя в себя. А если и вспомнит (или добрые люди расскажут)– то, как правило, пожалеет. Некоторые люди, старающиеся экономить в повседневной жизни, становятся транжирами, стоит им выпить немного горячительного, что также не способствует упрочению финансового благосостояния. Тем более, что подвыпившие люди – «любимые» клиенты всех продавцов, барменов и официантов.

К этому можно еще добавить, что длительность разговоров по мобильному телефону подвыпивших людей существенно превышает их обычную «дневную норму» а восстановление пропитых, украденных или потерянных документов стоит очень неприличную сумму, намного превышающую стоимость самой выпивки.

5. Мифы про тарифы.
Кстати, о телефонах. Если вы, однажды подключившись на какой-либо тариф, останетесь надолго ему верны (больше, чем на год), то может оказаться, что в итоге вы платите в 2-3 раза больше, чем все остальные пользователи мобильных телефонов. Слова «подключились и забыли» - это хороший девиз для мобильных операторов, а не для их абонентов. Если просчитать все затраты на мобильную связь за несколько месяцев, может оказаться, что вам намного дешевле обойдется контрактный пакет или другой тариф. Может быть, даже другой оператор.

6. Технический прогресс.
Технический прогресс должен быть – не стоит жить в каменном веке, когда вокруг столько достижений цивилизации. Но так ли необходимо постоянно покупать все технические новинки? Неужели есть необходимость каждые полгода покупать новый компьютер? Для программиста, у которого комп – орудие труда, или другого специалиста (архитектора, дизайнера), заработок которого напрямую зависит от степени «навороченности» оборудования – может быть (хотя и не факт, ведь большое значение имеет не только программное обеспечение, но и человек, который им пользуется). А для человека, который использует компьютер как печатную машинку или калькулятор – маловероятно. Регулярная покупка современных мобильных телефонов тоже выглядит малооправданной. Если проехаться в общественным транспортом, можно увидеть все новинки из мира мобильных телефонов. Как правило, люди, не имеющие средств на оплату собственной машины, такси или хотя бы маршрутки и вынужденные «разминать косточки» в трамвайной давке, такие телефоны покупают в кредит. А о целесообразности потребительского кредита не писал только ленивый. Но это уже другая статья.

Как сэкономить на мелочах.

Ничего вроде бы не купил – а денег уже не осталось. Знакомая ситуация? Почему-то на всякие незначительные мелочи денег уходит больше. Чем на крупные серьезные и важные покупки. Причем как-то незаметно.
Если отказаться от некоторых привычек (не обязательно вредных здоровья, но вредных для вашего кошелька), то можно значительно уменьшить сумму расходов. Не ухудшая при этом качество жизни и не отказываясь от приобретения более важных и нужных вещей. Забота о кошельке особенно необходима во время финансового кризиса. И пусть правительство говорит, что кризиса нет, экономика стабильна и безработицы не предвидится. Вот только при этом нельзя забрать деньги (свои деньги) из банка или кредитного союза (неужели придется подождать, пока они окончательно разорятся и вы вместе с ними?), появляется опасение быть уволенным, а большинство кассиров обменников почему-то утверждают, что долларов в продаже нет (хотя только что какой-то мужчина обменял 700 у.е. на рубли). В таких условиях поневоле приходится задумываться, как остаться на плаву, ведь рассчитывать приходится только на себя и своих близких.

1.Домашняя еда.
Несомненно, намного более полезная (за исключением тех случаев, о которых говортся в старом фильме, когда молодой муж так характеризует кулинарные таланты любимой женщины: «я не умею есть то, что она готовит»). И менее затратная – ведь даже в самом захудалом кафе цена блюда как минимум вдвое больше его себестоимости, в эту цену, кроме цены продуктов также входит зарплата повара, официанта, директора и бухгалтера, взятки санэпидемстанции, пожарным, налоговой инспекции и другим необходимым людям, оплаты аренды помещения, стоимость его ремонта и оформления интерьера и многое - многое другое.
Конечно, никто не говорит, что сходить (или сводить своих близких и друзей) иногда в кафе или ресторан - это преступление против своего кошелька. Но вот ежедневные перекусы в столовой, кофе-чаи-булочки и прочие предметы "пожевать" (вряд ли это является настоящей полезной едой) – это удар не только по финансам, но и здоровью. А в некоторых случаях – еще и по талии.
Можно стать на 15-20 минут раньше и приготовить завтрак, чтобы часам к десяти не чувствовать «зверский» голод и не мчаться за очередной булочкой или чебуреком, который придется есть впопыхах (не каждый начальник с пониманием отнесется к тому, что его сотрудники используют рабочее время для перекусов). А гамбургеры, беляши и пиццы ничуть не лучше домашних пирогов или салатов - зато вы точно знаете, из чего (и из кого) они сделаны и нет повода принюхиаться и сомневаться в их свежести. А вечером можно не покупать полуфабрикаты, а приготовить нормальный ужин. И дешевле, и полезнее. Если не хватает времени, можно приготовить основу блюда заранее и положить его в морозилку. Даже это будет полезнее, чем есть полуфабрикаты со сроком годности 3-12 месяцев (и при этом на их упаковке почему-то написано, что там нет консервантов).

2. Перестаньте преклоняться перед лейблами.
Лейбл – это всего лишь этикетка. И не всегда свидетельство качества. Тем более, что большинство европейских фирм имеет фабрики в Азии и на Ближнем Востоке, которые и шьют эту «фирму» по их лицензии, Но еще больше шьют такую же «фирму» нелегально. И именно такая "фирма" продается в большинстве бутиков (причем "фирма", сшитая по лицензии может быть даже легальной - ведь ее сшили с разрешения владельца торговой марки и модный лейбл стоит на ней абсолютно законно).

Если бы Гуччи, Армани и другие столпы мировой моды знали, сколько продукции с их этикетками продается на территории бывшего Союза – очень бы удивились. Даже если принимать во внимание только качественный товар, который продается в магазине, а не на рынках. Если вы покупаете веешь в дорогом модном магазине – это еще не гарантия того, что она (вещь) доставлена прямо из Италии. Одесский «Седьмой километр» снабжает модной одежкой не только Украину – об этом можно судить по тому количеству российских и прочих постсоветских и польских оптовиков, грузовики которых выезжают с контейнерных площадок. И у многих оптовых продавцов есть каталоги (такие же, как в фирменных магазинах) продукции ведущих мировых фирм. Можете посмотреть каталог – и сразу сделать заказ. Если вещь качественная и модная – то какое значение имеет, что на ней написано. Хотите подскажу место, где можно купить самые модные лейблы оптом?

3. Вредные привычки.
Вредные привычки – это враг не только кошелька, но и здоровья. А иногда и причина проблем во взаимоотношениях – личных, рабочих, родственных. Сколько вы тратите в месяц на сигареты? Если вы бережете свое здоровье (и обоняние окружающих вас людей) – то приходится тратить еще больше. Если вы достаточно богаты, чтобы спонсировать табачные и алкогольные компании (поверьте, они и так достаточно богаты и отсутствие одного из клиентов никак не ударит по их карманам) – тогда статья о том, как сэкономить деньги вам не нужна. Лучше почитайте о том, как сохранить здоровье

Финансовые прописные истины

1. Не быть жадным - уже богатство, не быть расточительным – доход.
Марк Туллий Цицерон, политик, оратор


2. Долг - начало рабства.
Виктор Гюго


3. Многие из богачей - хранители, а не хозяева своих богатств.
Демокрит, философ


4. Не храните все яйца в одной корзине.
Народная мудрость


5. Лучший способ помочь беднякам - это не стать одним из них.
Ланг Ханкок, австралийский миллионер


6. Тот, кто не бережлив, будет мучиться.
Конфуций


7. Остерегайтесь незначительных расходов - маленькая течь потопит большой корабль.
Бенджамин Франклин


8. Не быть жадным - уже богатство, не быть расточительным – доход.
Марк Туллий Цицерон, политик, оратор


9. Никогда не сдавайтесь. С первой попытки редко что получается. Лишь потому, что у вас что-то не получилось, не стоит делать выводов, что вообще ничего не выйдет. Это лишь означает, что вы выбрали неверный подход. Если бы это было легко, то каждый бы мог это сделать и для вас не было бы никакого шанса отличиться.
Боб Парсон

10. Тот, кто не может располагать двумя третями дня лично для себя, тот должен быть назван рабом.
Фр. Ницше

Почему люди не ведут или перестают вести учет финансов? Часть 3

6. Первые результаты и достижения расхолаживают.
Оказывается, что увидеть, что 30 процентов от зарплаты вы расходуете на мелочи – это тяжело. А заставить себя не растрынькивать деньги на эти самые мелочи –еще намного тяжелее. Сразу может и не получиться. А программа ведения бюджета не позволит вам забыть о факте вопиющего разбазаривания денежных средств. Вот человек и начинает подсознательно сопротивляться (в начале): да зачем это надо, я и так все помню…. А в конце: и где делась моя зарплата?

7. Лень. Облом. Пофигизм.
Равнодушие к своему финансовому положению и благосостоянию.
Разумному объяснению не поддается. Без комментариев.

Вывод. Помните этот стишок:

Как хорошо уметь читать!
Не надо звать, не надо ждать,
Не надо умолять сестрицу:
Ну прочитай еще страницу.
Не надо звать, не надо ждать,
А можно взять и прочитать!

Дословно уже не помню – но смысл тот же. Вместо того, чтобы жаловаться на нехватку денег и инфляцию, съедающую все сбережения (а был ли мальчик, простите, сбережения?), на черные дыры и аномалии пространства, засасывающие в себя ваши деньги, на виртуальную разницу между «тем, что должно быть в кошельке» и «тем, что осталось в кошельке» - нужно просто вести бюджет. В тетрадке с «клеточными» листиками или с помощью супер-современной программы – это уже детали. Лично я стараюсь не замарачиваться и использую простые и удобные в использовании и подведении итогов программы. Главное – это честность в ведении записей (всегда есть расходы, в которых не хочется признаваться, не так ли?) и постоянство. А остальное приложится.

Порядок в своем бюджете я, наконец-то навела – чего и вам желаю.

Почему люди перестают вести учет личных финансов? Часть2.

3. «Я вел запись расходов и доходов на протяжении нескольких недель – и не узнал ничего нового и не добился никаких результатов.»

Результат от записей появляется не через 2-3 недели – а только через несколько месяцев, когда уже можно проанализировать основные ручейки и широкие полноводные реки «утекания» денег. Проанализировать и скорректировать. Некоторые речки, уходящие (и уносящие с собой денежные купюры) можно совсем перекрыть, на другие - поставить шлюзы.
Например, когда появляется желание купить «что-нибудь», направьте его в другое русло: купите подарки для родных и близких на праздники и дни рождения. И деньги потратите не зря (а ведь иначе все равно потратите, не так ли?), и от суматошных предпраздничных покупок убережетесь, когда продавцы выставляют на прилавок залежалый товар, потому что усталые и замотанные люди все равно все сметут.

4. Неудобный метод расчетов.
Это тот случай, когда человек вроде бы и не против вести запись доходов-расходов, но вот корпение над тетрадными листочками ему претит. Или программа для ведения бюджет подобрана не очень хорошая или не подходящая именно ему. Обычно я пользуюсь одной из современный компьютерных программ для домашней бухгалтерии (раньше –X-Cash, сейчас - MoneyTracker) – они простые, удобные и сразу понятные.
А мне как человеку занятому и ленивому, только это и нужно.

Самое удобные (лично для меня) функции, которые должны присутстввавоть в программах для домашней бухгалтерии:

- удобный и логически понятный интерфейс
- защита с паролем
- несколько видов валют и обновление курсов
- разноуровневая система счетов (кошелек, кредитка, депозиты, и многое другое)
- иерархическая структура статей доходов и расходов (можно детализировать как угодно
- подробно, а можно выводить на экран только основные статьи)
- учет скидок
- обменов валют и комиссий
- автоматическое запоминание цен на товары в разных магазинах
- календарь и напоминания
- печать списка покупок
- настройки, которые можно менять вручную.

Все очень просто, доступно – и ничего лишнего.

Многие начинают вести запись расходов и доходов. И даже анализировать бюджет. Первые несколько дней . Или даже неделю. Потом появляются мысли:
- И зачем мне это надо?
- И где эти две большие разницы между «до ведения бюджета» и «с бюджетом» ?

И не всегда виноватым в появлении этих мыслей является банальная лень. Такая серая обыкновенная ежедневная лень, которая избавила вас от результатов многих благих начинаний. (иногда мне кажется, что поговорку «благие намерения ведут в Ад» тоже придумала Лень, Лень с большой буквы). Самолюбие, самолюбование, гордость, нежелание открывать перед другими источники и размеры своих расходов (в том случае, когда бюджет семейный или совместный) тоже играют немаловажную роль в групповое закапывание этого благого начинания. Закапывания в долгосрочный ящик (по размеру он такой же, как пожарный ящик с песком, там может поместиться очень много благих начинаний и отложенных добрых дел; дел, оставленных на завтра). Еще этот ящик с долгосрочными делами чем-то напоминает ящик Пандоры. Неизвестно, что из него вылезет, если ящик открыть, во что мутируют благие начинания и чем это закончится для владельца ящика.

5. Неприятные результаты анализа бюджета.
Оказывается, что женщина, регулярно жалующаяся на то, что «нечего носить» половину зарплаты выкидывает на одежду. А носить-то все равно нечего! Или при подведении итогов, человек, утверждавший, что курит всего несколько сигарет в день, видит, что в день выкуривает не меньше пачки. Или оказываются, что ваши доходы имеют не сосем такую структуру, как вы рассказываете всем окружающим (и во что уже сами поверили).

Или все равно не удается выявить «черные дыры» в кошельке, через которые улетучиваются деньги.
Если результаты записей свидетельствуют, что часть денег (иногда большая часть) все равно уходит неизвестно куда, как бы их не записывали – просто фантастика какая-то, поневоле начинаешь верить в существование черных дыр пространства и времени, затягивающие в себя ваши финансы. Для таких случаев и предусмотрена подробная таблица расходов (есть почти в каждой современной бухгалтерской программе).

Почему люди не ведут или перестают вести учет финансов?

…сколько было, сколько потрачено, …сколько осталось. На сигареты должно хватить. Не хватает! Причина этого явления в том, что при акте покупки возникает так называемая виртуальная разница. Вероятно, в этот момент открываются какие-то Люки Времени, куда деньги и проваливаются. Евгений Арсюхин.

Говорить о том, что деньги надо не просто уметь зарабатывать, но еще и уметь их сохранять и преумножать можно долго и нудно. И безрезультатно. Если не вести бюджет, не записывать доходы и расходы и не анализировать их. Для этого совсем не обязательно заканчивать бухгалтерские курсы или иметь высшее экономическое образование. Компьютер с программой (можно даже бесплатной) или тетрадочка с карандашными таблицами могут стать вашими лучшими помощниками в ведении бюджета. Так же, как и маленький симпатичный замочек. На кошельке. Чтобы было труднее его лишний раз открывать и повилось время ответить на три вопроса:

- мне нужен этот товар?
- он мне нужен именно по такой цене?
- можно ли купить его дешевле?

Но люди ведущие , честную (!) домашнюю (семейную или личную – не важно) бухгалтерию, все еще так же редки в нашем отечестве, как и пророки. Сидеть над цифрами – это не модно и не престижно. Куда престижнее много зарабатывать. А в чем разница между топ-менеджером компании, который успевает растрынькать всю зарплату к концу месяца и залезть в долги к моменту получения денежного содержания за следующий месяц и роботягой, который перехватывает пару-сотню-другую до получки? В том, что сумма долга у менеджера будет большей? Положение кого из них является более разумным и кому из них будет легче рассчитаться с долгами.

1. Не считают нужным. Не видят очевидной пользы или не хотят тратить на это свое время.
«Я и так знаю, сколько денег я трачу, поэтому запись расходов не принесет мне ничего нового» - так говорят эти люди (и именно так говорила я сама до недавнего времени.). Возможно, они правы – если никогда не покупают маленьких недорогих безделушек, не спускают половину заработанных денег на мелочи и у них всегда остаются деньги на самые важные потребности и накопления.

Но абсолютное большинство людей, которое нашло в себе силы вести бюджет хотя бы 2-3 месяца (а это минимальный срок для выявления прорех в кошельке, через которые утекают деньги), отмечают, что 10-50 процентов о т зарплаты (или от других доходов) уходят в неизвестность. Как известно, начинающему «бюджетнику» с первой попытки не удается свести расходы с доходами с точностью хотя бы до рубля (до доллара, до гривны, до евро – не суть важно). Все равно между суммой доходов и расходов возникает какая-то виртуальная разница (у кого-то больше, у кого-то меньше), практически невозможно записать абсолютно все расходы в течение месяца и ничего не забыть, ничего не утаить (иногда не утаить – особенно сложно), особенно, если бюджет общий или семейный.
К тому же, увидев, сколько денег уходит на мелочи, люди начинают задумываться, а так ли они, мелочи, необходимы?

2. Надоело! Скучно, мелочно и тошно!
Через 2-3 недели перестают регулярно записывать траты и к концу месяца уже сложно свести концы с концами. Таким людям можно только посоветовать не детализировать свои записи, оставив только основные графы: питание, квартплата, транспорт, связь, одежда, дети, подарки и др.

А в некоторых программах, например в «MoneyTracker» можно ввести даже запоминание цен товаров. Или заполнять только отдельные графы, не вдаваясь в излишние подробности. Или внеся эти подробности (сжав волю в кулак!), при повторном просмотре оперировать более крупными категориями: мясное, молочное, колбасы, сладости и т.д. А уже потом подсчитать сумму расходов на мелкие статьи.

Денег нет, а кредиты есть? Инструкция по выживанию.

Если работы нет – а долги есть. Денег нет – а кредиторы не дремлют. И при всем этом хочется еще и есть, спать (желательно, в своей квартире, а не на улице или на вокзале) и продолжать полноценную жизнь, не ударяясь в бега и не скрываясь от банкиров и коллекторов, надо еще раз все взвесить (хотя «подумать и взвесить» надо было ДО того, как был взят кредит и обязательства по нему) – и идти расхлебывать ту кашу, которую заварили. Если эту кашу вовремя разгрести, то есть шанс, что ее еще можно будет съесть. Если же эту заваренную кашу оставить на огне и продолжать ее игнорировать, дело кончиться переводом продуктов (в сгоревшей каше ), порчей имущества (плитка и посуда) и потерей здоровья (если останетесь голодным – это, конечно, плохо для здоровья, но если кашу съедите – имеете все шансы попасть в больницу и потратить еще больше денег на лечение). Так что выход только один и, как и в большинстве случаев, он располагается именно там, где вход.

Итак, что делать, когда денег нет, а кредиторы дышат вам в затылок (может, еще и не дышат, но вам так уже кажется):

1. Не впадайте в панику.
Самое плохое, что могло произойти - уже произошло. Ваш случай не единичен. В сложившейся обстановке многие люди, взявшие кредит раньше, когда было относительно хорошо с работой и зарплатой, задумываются о том, как они смогут его отдавать сейчас, когда денег нет и не предвидится.

2. Пойдите в банк.
Да-да, возьмите себя в руки и пойдите в банк. В данном случае вы и банк – по одну сторону баррикад. Заемщик, который честно признается во временном отсутствии денег, но при этом не старается схитрить и увильнуть от неминуемой расплаты, не скрывает своих затруднений и не скрывается от банка сам, всегда может рассчитывать на уступки банка.

Конечно, если вы взяли небольшой кредит и не являетесь постоянным клиентом банка, рассчитывать на какие-то серьезные уступки не стоит. Но добиться отсрочки платежей на 1-3 месяца (без начисления пени, но с начислением процентов) вполне реально. И при этом ваша кредитная история не будет испорчена. А при отсутствии работы и это уже не мало.

В том случае, если вы взяли большой кредит, например, на покупку квартиры, и до сих пор были дисциплинированным плательщиком, договориться об отсрочке платежей будет еще проще. Правда, проценты по кредиту за эти месяцы будут продолжать начисляться. А за эти несколько месяцев отсрочки ваша финансовая ситуация, скорее всего, улучшится.

3. В самом плохом случае, если вы понимаете, что никаких доходов не и не предвидится, придется продавать залоговое имущество.
Для этого опять же надо взять себя в руки, пойти в банк, рассказать менеджеру о вашем положении и договориться о снятии запрета на продажу с залогового имущества. Продать залог с максимальной выгодой, предварительно, спросив, может ли банк оказать помощь в рекламе, продаже или оформлении сделки (возможно, банк постоянно сотрудничает с агентством по недвижимости, у него может быть налажена связь с нотариусами – все это облегчит вашу участь). Попросить банк проконтролировать чистоту сделки (хотя бы будете уверены, что получите на руки именно денежные купюры, а не фальшивки) и погасить задолженность перед банком.

4. Обязательно возьмите справку из банка о том, что вы полностью погасили задолженность, и банк не имеет к вам никаких претензий.

Ведение сайта (или блога) может стать не только хобби, но и приносить доход. Сначала - совсем небольшой. А дальше - зависит только от вас самих. И при этом не требует "отрыва от производства", не вредит основному месту работы или бизнесу и не занимает много времени. Это удобнее, чем работа сразу на двух-трех работах и намного более приятнее. Так что работа в интернете может стать одним из ваших "ручейков", приносящих финансовое благополучие. Дерзайте.

Для того, чтобы конструкция вашего финансового благополучия была устойчивой и обладала необходимым запасом прочности – она (конструкция) должна иметь несколько устойчивых опор. Одной из них может быть основная работа, второй – открытие собственного, пусть и небольшого (пока!!!) дела. Третьей – работа в Интернете. Работа Интернете – это не так сложно, как может показаться на первый взгляд.

Во времена глобальной компьютеризации можно использовать эту всемирную паутину не только для того, чтобы найти единомышленников и сотоварищей по увлечениям, но для того, чтобы превратить хобби в один из видов заработка. Это называется монетизацией хобби.

Например, можно сделать сайт, посвященный домашним животным. Или кулинарии. Или подводному плаванию. Или блог «сделай сам». Да все что угодно – лишь бы ведение этого интернет-ресурса было в радость, в удовольствие и не воспринималось как печальная необходимость, обязанность, которую надо как можно быстрее выполнить и избавиться от нее. В этом-то и весь фокус, ведение блога должно приносить удовольствие. Иначе это все не надолго. Поэтому тематика сайта (блога) должна избираться исходя из личных предпочтений и убеждений его автора.

Для многих людей ведение блога – тоже своего рода хобби, желание поделиться интересной и полезной информацией, наработанными навыками и опытом, может быть даже крик души.

Для того, чтобы создать сайт или блог, на сегодняшний день не обязательно иметь компьютерное образование (хотя оно и не помешает). А для того, чтобы вести этот сайт или блог хотя бы несколько раз в неделю – не обязательно отказываться от своей основной работы, как бы загружены вы ни были.

Интернет-ресурс, рассказывающий о вашем увлечении – это, несомненно, актив. Даже если сайт (или блог) еще очень молодой и денег пока не приносит – это хороший способ заявить о себе. А для специалистов в какой-либо отрасли, не требующей большого коллектива людей для заработка (например, для программистов, бухгалтеров, юристов, психологов, преподавателей, коучеров и многих других) – еще и неплохой способ нахождения клиентов. Но реклама и предоставление своих услуг – не единственный способ зарабатывать в Интернете. И даже не самый основной. Давайте рассмотрим самые распространенные из них.

1. Написание статей.
Статьи для Интернет-журналов (а многие из них имеют и печатые варианты, которые также оплачивают статьи) и такие сервисы, как Textsale и Copylanser могут стать неплохим источником дохода. Конечно, это не приходит сразу. Начинающему автору, не имеющему имени и соответствующего рейтинга в системе, никто не станет предлагать бешенных гонораров. Но почему бы и не начать писать сразу сейчас? Глядишь, через год-другой, своими статьями вы сможете зарабатывать больше, чем на основной работе.

2. Контекстная реклама.
Даже минимум рекламы, соответствующей тематике сайта (блога) привлечет намного больше внимания посетителей, чем сайт с непонятным содержанием, весь обвешанный баннерами и ссылками. Такой сайт вызовет только раздражение у посетителей и нежелание больше на него заходить.

3. Тренинги или аудио- и видео-уроки.
Если вы являетесь специалистом в какой-либо области и стремитесь поделиться своими знаниями и опытом – вам сюда. А если как специалист вы еще и признаны другими и обласканы вниманием коллег и клиентов, ваше имя на слуху – тогда ваши тренинги и уроки наверняка станут пользоваться популярностью. Зачем признанному специалисту отвлекаться от прямого зарабатывания денег на «всякую ерунду»? Да потому, что хорошо делать какое-то дело и учить других этому же делу – это две большие разницы, как говорят в Одессе. Невозможно работать 24 часа в сутки. Все время заниматься одним и тем же – достаточно утомительное занятие. А вот разнообразить свои занятия, перевести один из них в хобби – очень даже полезно. Кстати, если ваши тренинги и уроки станут популярными – это будет полезно и для основной деятельности.

4. Продажа ссылок.
Партнерские программы имеют много преимуществ и только один недостаток: их слишком много. Прочитать условия каждой, вникнуть и не ошибиться в выборе, не нарваться на явных лохотронщиков – тоже искусство.

5. Интернет-магазины.
Конечно, этот вид заработка требует хотя бы некоторой подготовки и предполагает, что кроме Интернет-ресурса у вас есть еще и товар. При этом товар может быть любым – от парфюмерии и косметики до электронных книг, автором которых могут быть не только другие люди, но и вы сами, но и заработок от магазина в разы выше, чем от обычного сайта.

6. Услуги, которые могут быть оказаны в сети.
Программисты, оптимизаторы, бухгалтера, переводчики, юристы, психологи и многие другие специалисты могут использовать свои сайты не только для общения, но и для рекламы своих услуг. Такой себе виртуальный офис. Но при этом нет необходимости платить за аренду, коммунальные услуги и работу секретаря-референта. Многие не платят даже налоги от доходов, полученных в Интернете – но это уже на их совести.

Как видите – все не так уж сложно. Главное – начать. Удачи вам. И пусть Интернет станет не только местом для общения, но и средством для заработка. Честного заработка.

зачем иметь н6есколько источников дохода?

Как вы думаете, наиболее стабильным финансовым положением (в том числе и во времена финансовых кризисов) будет обладать человек, имеющий один источник (пусть даже и очень мощный) дохода или несколько источников доходов?

Ответ очевиден. Тем более в то время, когда словосочетание «финансовый кризис» является одним из самых часто повторяемых и распространенных. Можно иметь прекрасную высокооплачиваемую работу – и в какой-то момент, по независящим от вас причинам, лишиться ее. Можно построить доходный бизнес, вложить в него кучу времени, денег и нервов - и разом потерять все только потому, что ваш бизнес не выдержал валютных качелей во время кризиса или перебоев с поставками. И опять придется начинать с нуля, с самого начала.

В идеале, доход должен складываться не из одной составляющей (пусть и достаточно хорошей), а из нескольких. Представьте себе ваш доход в виде реки. Если река течет только из одного источника и не имеет никаких притоков (других впадающих рек, речек, ручейков и речушек), то ее шансы дойти до моря (читай, до финансового благополучия) весьма призрачны и ненадежны. Достаточно маленькой случайности, когда источник истощен вследствие природных факторов или деятельности другого человека, путь реки перекрыт плотиной, ее полноводье истощено засухой, людьми (родными, близкими, детьми, женами, родителями, двоюродными дядями и тетями и просто посторонними лицами, которым в силу каких-либо причин вы доверили свои деньги) или промышленностью. Такая река никогда не достигнет моря, каким бы мощным ни был ее родник. Чтобы эта река стала полноводной, в нее должны вливаться воды других источников. Желательно, чтобы эти источники (или хотя бы некоторые из них) были независимыми друг от друга. А со временем – и относительно независимыми от вас, чтобы их существование и вливание в основную реку доходов не занимало у вас много времени, сил и нервов. Обычно это называют пассивным доходом. Но пассивный доход в одночасье не создается. Чтобы получить доход от какого-либо предприятия, нужно сначала вложить в него деньги, время, силы, время, связи и многое другое. А для начала необходимо все это (деньги, время, силы, время, связи и многое другое) иметь, заработать или получить.

Если записать источники доходов и цели расходов в столбики, то окажется, что столбик доходов в разы меньше соседнего столбика. А как хотелось бы наоборот! Естественно, что сумма доходов все равно должна превышать сумму расходов – иначе на такой цели, как финансовое благополучие можно смело поставить крест. Большой и жирный. Жить нужно по средствам – эта аксиома актуальна всегда, и не только во времена очередного финансового кризиса. Тем более что этот кризис – не первый и не последний (к сожалению) и самым главным является не то, как человек падает во времена кризиса – а то, как он умеет подниматься.

Одно из главных условий для достижения финансового благосостояния – умение находить источники доходов. Если основным и единственным источником дохода является работа (и, соответственно, зарплата) или собственный бизнес, то говорить о финансовой устойчивости – это противоречить законам физики. Одна опора не может быть надежной. Вы пробовали сидеть на стуле с одной ногой? Или ездить на велосипеде с одним колесом? Конечно, такие люди существуют и даже зарабатывают деньги на своих умениях – выступая в цирке. Вот только среднестатистическому человеку усидеть на одноногом стуле (или проехаться на моноцикле) будет не просто некомфортно – но и практически не возможно. Так почему люди позволяют своему финансовому благополучию балансировать на одном источнике? Это просто не разумно. Для того, чтобы какой-либо предмет имел устойчивое равновесие, ему необходимы, как минимум три опоры. В физике именно три опоры считаются самыми устойчивыми. Но для финансовой стабильности не помешает и большее их количество. Главное, чтобы оставались еще и силы жить – а не только зарабатывать деньги. Зарабатывать, чтобы жить – а не жить, чтобы зарабатывать. В идеале желательно найти хобби, любимое занятие, которое будет приносить не только удовольствие и отдых от основной работы, но и приносить деньги. Хобби может быть как активом, так и пассивом (если считать, что актив – это источник денег, а пассив – источник их расхода, определения бухгалтерских активов и пассивов мы пока трогать не будем). Если хобби не требует много затрат – это уже полезно для семейного или личного бюджета. Но если хобби является еще и источником дохода – о таком можно просто мечтать.

Людей, которые никогда и ничем, кроме своей работы не интересовались, найти очень трудно. Кто-то знает все о воспитании домашних животных, кто-то с детства увлекается оружием и его историей, один человек поражает своей фантазией на кулинарные темы, другой может своими руками смастерить «все из ничего». У каждого человека, обладающего жизненным и профессиональным опытом, найдется, чем поделиться с другими.

Нет возможности выплачивать кредит?

1. Не впадайте в панику.
Самое плохое, что могло произойти - уже произошло. Ваш случай не единичен. В сложившейся обстановке многие люди, взявшие кредит раньше, когда было относительно хорошо с работой и зарплатой, задумываются о том, как они смогут его отдавать сейчас, когда денег нет и не предвидится.

2. Пойдите в банк.
Да-да, возьмите себя в руки и пойдите в банк. В данном случае вы и банк – по одну сторону баррикад. Заемщик, который честно признается во временном отсутствии денег, но при этом не старается схитрить и увильнуть от неминуемой расплаты, не скрывает своих затруднений и не скрывается от банка сам, всегда может рассчитывать на уступки банка.

Конечно, если вы взяли небольшой кредит и не являетесь постоянным клиентом банка, рассчитывать на какие-то серьезные уступки не стоит. Но добиться отсрочки платежей на 1-3 месяца (без начисления пени, но с начислением процентов) вполне реально. И при этом ваша кредитная история не будет испорчена. А при отсутствии работы и это уже не мало.

В том случае, если вы взяли большой кредит, например, на покупку квартиры, и до сих пор были дисциплинированным плательщиком, договориться об отсрочке платежей будет еще проще. Правда, проценты по кредиту за эти месяцы будут продолжать начисляться. А за эти несколько месяцев отсрочки ваша финансовая ситуация, скорее всего, улучшится.

3. В самом плохом случае, если вы понимаете, что никаких доходов не и не предвидится, придется продавать залоговое имущество.
Для этого опять же надо взять себя в руки, пойти в банк, рассказать менеджеру о вашем положении и договориться о снятии запрета на продажу с залогового имущества. Продать залог с максимальной выгодой, предварительно, спросив, может ли банк оказать помощь в рекламе, продаже или оформлении сделки (возможно, банк постоянно сотрудничает с агентством по недвижимости, у него может быть налажена связь с нотариусами – все это облегчит вашу участь). Попросить банк проконтролировать чистоту сделки (хотя бы будете уверены, что получите на руки именно денежные купюры, а не фальшивки) и погасить задолженность перед банком.

4. Обязательно возьмите справку из банка о том, что вы полностью погасили задолженность, и банк не имеет к вам никаких претензий.

Здоровье или богатство?

Финансы – здоровье.
Проблемы с финансами могут привести к проблемам со здоровьем. Во времена финансовых кризисов и потрясений увеличивается не только заболеваемость сердечно-сосудистыми заболеваниями. Постоянное беспокойство, депрессия, язва желудка гастрит, регулярные головные боли, бессонница – это лишь немногие последствия переживания кризисных ситуаций. Чтобы пережить финансовые неудачи, человек может чаще (а некоторые и постоянно!) употреблять спиртные напитки, «заливать горе», чаще курить, а возвращаясь домой – налегать на сладкое, чтобы получить хоть какое-то удовольствие. Во время кризиса большее внимание уделяется финансовой сфере, а не здоровью. При появлении симптомов болезней, вероятность того, что человек сразу же пойдет за консультацией к врачу, сдаст необходимые анализы, пройдет полное обследование и вылечится (потратив при этом немалые средства на лекарства) намного меньше, чем в более спокойные и стабильные периоды.
И наоборот, заботливое отношение к здоровью (при финансовой поддержке) может существенно улучшить качество жизни. Не секрет, что медицина остается бесплатной лишь на бумаге (хотя бывают и исключения, не перевелись еще энтузиасты-врачи, которые не требуют дополнительных денег). Хорошее обследование, качественная диагностика и грамотные консультации и лечение (прибавьте к этому стоимость лекарств и медицинских процедур) обойдутся в копеечку. Но в конечном итоге окажется, что деньги, потраченные на лечение заболевания в начальной стадии – ничто по сравнению с лечением того же заболевания в его запущенной форме. В каком-то смысле это можно считать инвестицией «в себя»: потратив какую-то сумму денег сегодня, вы избегаете значительно больших расходов в дальнейшем. И бережете свое здоровье. А какая радость от финансового благосостояния будет у человека, растратившего свое физическое и психическое здоровье на достижение этого самого благосостояния?

Вывод:

Экономить нужно не на здоровье – а на вредных привычках.
Нет денег ужинать в ресторанах – это к лучшему. Во-первых, ужин лучше отдать врагу (это еще в народной пословице говориться). Во-вторых, домашнее питание полезнее ресторанного.
Нет денег на сигареты – уже повод отказаться от вредной привычки.
Нет денег на бензин - а вы давно ездили общественным транспортом? Если до вашей работы не так уж и далеко, может, стоит прогуляться пешком? А из транспорта всегда можно выйти за несколько остановок до места назначения, чтобы прогуляться.